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    該準備多少退休金?從退休後生活費往回推算

    撰文者:蕭碧燕2013-11-25
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    搖錢樹要養幾棵?每個月要能夠搖下多少錢?這就要看我們退休後每個月需要用到多少錢了。也就是說,先不要去想退休金到底該有5,000萬元還是1億元,我們應該要想,「退休後我每個月需要花多少錢?」再往回推算,一共需要準備多少本金。

    例如,小婉今年30歲,預計65歲(35年後)退休,希望到時候每月至少能有4萬8,000元的生活費。她估算,勞保年金加上勞工退休金,大約可以月領2萬元,因此若要達成目標,必須再自己創造每月2 萬8,000元的收入。

    每月2萬8,000元,等於一年33萬6,000元,這筆錢要怎麼來?如果在這35 年期間,小婉能夠存到本金672萬元,並放在年利率5%的金融商品,退休後每年就能獲得33萬6,000 元的利息(詳見後面說明)。

    在低利率的時代,定存利息少得可憐,因此年利率5%的金融商品,可以尋求投資來達成。以投資基金而言,我認為有月配息的債券型基金,是比較適合的。如果你想要更保守一些,或是讓資金更具彈性,也能將一部分的錢放在銀行定期存款(以下簡稱「定存」),或是跟保險公司買年金型的保險。

    定存和年金型保險,因為相對穩定,年利率通常相對較低,各有其特點,我們不能完全沒有,應依自己的需求、資金的多寡去配置適當的比重。

    退休配置1》銀行定存:利率最低,無本金損失風險

    以定存來說,就是把錢放在銀行裡,又有每家銀行新台幣300萬元的存款保障,不用擔心本金損失的風險。因此定存年利率不管在哪種環境下,比起其他金融商品,利率一定相對更低。

    例如現在處於低利率水準,台灣銀行1年期定儲固定利率只有1.38%(牌告日期:2013.11.08),如果拿去買債券型基金,年報酬率可以達到4%∼6%。因此如果放太高比重的資金在定存,每年能領到的利息相對低很多,資金運用的效益太差。

    而且因為定存解約容易,付出的代價僅僅是利息打8 折,定力不夠的人很容易領出來花掉。所以我建議,定存的配置,最好不要超過所有退休資金的15%,只要足夠用來應急即可。

    退休配置2》年金險:利率優於定存,須注意綁約規定

    年金型保險指的是保險公司推出的保險商品,包括「利率變動型年金險」、「終身還本保險」等,在行銷上,會標榜「類定存商品」。常見的商品設計是保戶繳清保費之後,到了約定時間,保險公司會按年或按月給付年金;或是從開始繳費的第2 年起開始領,直到終生都能持續領取年金。

    不過要注意,只要是保險,一定有綁約問題;在約定期間內(通常是7年或更長)想要提前解約,保戶是要付違約金的;也就是說,本金會有所損失。若打算買這樣的商品,就要有放長期的準備。但從另一個角度看,因為多數人都有不想賠錢的心態,自然不會隨意解約,可以避免手癢拿來花掉。

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