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    蕭碧燕教你有錢退休靠基金就對了

    該準備多少退休金?從退休後生活費往回推算
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    該準備多少退休金?從退休後生活費往回推算

    撰文者:蕭碧燕2013-11-25
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    而買進年金型保險,所享有的年利率通常僅會稍優於定存。以2013 年而言,利變型年金保險商品的宣告利率(詳見註1)多約2.4% 左右。雖然利率一點都不可口,但以強迫儲蓄來考量,我也建議年金型保險應占退休資金的一部分,但比重約維持在20%上下。

    註1:宣告利率

    利變型年金商品中的「宣告利率」,是指用來計算當年度保單價值準備金的利率,每月宣告一次,會參考保險公司的資產投資報酬率,以及市場指標有所變動,因此會隨市場環境而不同。宣告利率也不等於實際報酬率,保戶所繳的保費,必須扣除保險公司收取的管銷費用後,
    才去計算利息。

    以我個人為例,我好幾年前以兒子的名義買過一張保單,年繳32萬元,共繳6年,繳第2年就開始月領5,000 元;用最簡單的計算方法,年報酬率大約3%。後來我又以兒子的名義再買了一張,因我是要保人與受益人,所以目前每個月的錢是我在領,而且我可以領一輩子,等我年紀大了,再變更受益人為兒子,之後換兒子領,他也一樣能領一輩子,等於我也幫他先規畫了部分退休金收入。

    不同於定存利息需要報稅,買保險還有節稅的特點。這也是為什麼很多樂透彩券的高額中獎人,不會把錢放在定存,而是把多數的彩金拿去買保險。像是2010年有個中了新台幣8億元彩金的得主,實拿6億多元,就分別拿去買了壽險、儲蓄險和利變型年金險;他不用花到本金,一年就可以領到800 多萬元收入。

    退休配置3》債券型基金:適時買進享受高利率

    不過畢竟我們沒有那麼多本金,在選擇創造主要現金流入的核心資產時,建議選用債券型基金,而且占退休資金的比重最好在65% 以上,效率比較高。我建議,可選擇以每月配息的「全球高收益債基金」為主,並注意買進時機,確保能本金不虧損而有每年5% 的年報酬率。

    假設小婉想要配置一部分退休資產在定存以及年金型保險,退休時就必須準備830 萬元,並買齊以下商品,確保自己能領到每年33 萬6,000 元的現金收入:

    ◎ 100萬元→定期存款:年報酬率1%,年領1萬元

    ◎ 130萬元→年金型保險:年報酬率2%,年領2萬6,000 元

    ◎ 600 萬元→債券基金:年報酬率5%,年領30 萬元

    小檔案_蕭碧燕

    現為《Smart智富》月刊、《經濟日報》專欄作家、專業投資演講者。基金投資經歷逾20年,從未虧損出場;推廣定時定額投資基金觀念多年,一年演講超過百場,深受投資人信賴,被財經媒體封為「基金教母」、「蕭老師」。曾任中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長、安泰投顧理財諮詢部副總、彰銀安泰投信企畫部及壽險通路副總、國際投信企畫部經理、光華投信企畫部經理。著有《蕭碧燕教你有錢退休靠基金就對了》、《蕭碧燕教你靠基金小錢也能變大錢》、《買基金為自己加薪》、《買基金坐擁雙薪》。

                                                     

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