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    Smart智富特刊第1602期

    退休規畫篇5

    3面向規畫退休金 頂客族老年生活無虞

    撰文者:戴瑞瑤2016-02-23
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    今年40歲的Allen與Joy,兩人結婚近20年,沒有子女,夫妻倆年收入約150萬元,目前還有5年的房貸正在繳款外,剩下的結餘都當作2人生活與旅遊的支出。他們希望可以提早到60歲退休,要怎麼做,退休才能無虞呢?

    Allen夫妻因為沒有了扶養小孩支出,累積的生息資產與結餘可全部作為退休準備,但除了退休後的生活準備,還必須利用保險轉嫁醫療與長期照護的風險。

    隨著養育小孩成本的增加、全台平均薪資成長停滯,台灣頂客族的比例快速上升。也因為與一般有子女的家庭相比,沒有了長期且高額的子女生活與教育金支出,又比起單身族多出另一份薪水可以儲蓄,因此頂客族夫妻理應更容易提早達成退休金目標。

    但認證理財規畫顧問(CFP)周大偉卻提醒,頂客族往往因為經濟壓力較輕,也不用留遺產給子女,如果又對於生活品質要求高,就容易忽略了退休規畫。

    此外,頂客族因為沒有子女照顧,一旦因病痛臥床,另一半又年老體力不佳時,就必須依賴第三人的照護,因此除了退休生活費,預先籌措龐大且長期的看護費用與醫療更為重要。

    針對頂客族的退休規畫,可以從生活、醫療與照護3面向著手準備:

    生活面》盤點家庭財務,擬定退休金準備計畫

    根據世界銀行定義的理想退休金為所得替代率70%來說,家庭月薪在10萬元左右的雙薪家庭,退休後每月生活費大約要7萬元才夠。周大偉建議,頂客族在生活享受上通常較優渥,若退休準備過低,生活品質會大幅下降,建議可以依以下3步驟來估算:

    步驟1》按記帳紀錄
    推算退休後的生活支出

    要了解自己與另一半目前的消費習慣,最快速的方法就是「記帳」,並且每月底夫妻兩人分類計算、共同檢討。記帳超過1年以後,再根據當年的記帳紀錄推估各項支出的平均年預算。接著才是細想退休後哪些支出可以縮減、哪些需要增加,才是最符合家庭需求的退休年支出。

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