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    Smart智富密技第61期

    具備4大認知,不怕繳款壓力罩頂

    保單聰明配 終身有錢領

    撰文者:郭莉芳2012-09-26
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    買一張保單,就可以年年領錢,多出一份現金流,這種「終身有紅包可領」的好康聽起來很吸引人。這種保單就是有還本功能的儲蓄險,產品型態有儲蓄險、養老險或分紅儲蓄險等。

    只不過,目前的預定利率偏低,很多人會質疑以儲蓄險來打造未來可以終身領錢的保單划算嗎?宏觀財務顧問平台總經理邱正弘解釋,預定利率是保險公司用來計算保費的基礎,保費與利率呈反向關係,預定利率愈高、保費愈便宜,預定利率愈低、保費愈貴,今年7月以後保險預定利率又調降了,具有還本功能的險種也跟著變貴。

    Tips_不只還本儲蓄險可以領終身

    像是年金險也可以領終身,分紅保單、投資型保單則可以透過分年「部分解約」的方式,把保單價值金領出來用,只是比較麻煩,必須每年都去申請。

    不過,統一保經公司總經理、CFP徐采蘩說,近10年來,利率水準都在往下滑,現在買保單,保費當然比以前貴很多,但是誰都無法保證利率未來是升或降,就像日本早年也無法預知竟然會走入長期零利率的窘境。

    如果懂得理財規畫,可以把資金做更好的投資運用,如果不知道如何規畫,也不擅控管開銷,把錢鎖進保單不啻是強迫儲蓄的好辦法。如果現在開始規畫,至少可以期待未來幾年後開始有一筆還本金進帳,如果什麼都不做,未來依然只能領死薪水。

    國泰人壽通訊處經理李國川強調,買儲蓄險的目的不是為了賺錢,而是要戰勝人性,避免錢亂花掉,強迫儲蓄,比起其他創造現金流的金融工具,例如買房出租,要先拿出一大筆頭期款,或是買配息型的債券型基金領配息,萬一市場下跌,本金有可能會虧損,儲蓄險起碼是個絕對保本的選擇。

    邱正弘、安睿投資顧問股份有限公司資深諮詢顧問、CFP姜漢中建議,若打算用保單打造未來金流前,應該要有以下的基本認知。

    認知1》保單雖保本,但不見得保值

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