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    Smart智富密技第87期

    評估災害損失,愈難承擔愈先投保

    買對險種 建構基本保障

    撰文者:陳彥丞2017-01-25
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    無論是投資或創業,並不會出現完全「零風險」的工具,因此,我們會尋找穩定的方式,以降低風險所帶來的損失。人生也是一樣,因為疾病、意外往往都在無法預料的時候出現,所以我們也需要找到正確的工具,來轉嫁遭逢這些變故時的負擔。其中,保險就是能夠有效轉嫁風險的工具之一。

    可是,保險商品這麼多,手頭上的資金卻有限,該如何分清楚哪些保險要優先買足,哪些保險則是次要的選擇,這樣才能在有需求的時候,為自己與家人建立起足夠的防護網。

    不同類型的保險,提供的保障範圍也不相同,統一保險經紀人公司總經理、認證理財規劃顧問(CFP)徐采蘩以保障金字塔(詳見圖1)解釋,依照保障的範圍不同,保險大致分為7大類。她指出,在決定最基本保障的時候,並不是每種保險都各買一點,而是優先從自己最無法承受的損失開始做起。以下提醒讀者4個重點,才能學習如何聰明買對基本保障。

    重點1》壽險適合家中經濟支柱投保
    最無法承受的風險,通常會造成家庭經濟面臨突然的危機。徐采蘩表示,像車禍等意外事故,可能導致自己無法工作、收入中斷,就應該要優先透過保險轉嫁這類風險。因此,意外險、意外醫療險,可以作為建構基礎保障時首先要打底的類別。如果你是家中的經濟支柱,萬一不幸離世,可能會衝擊到家庭經濟狀況,就需要透過壽險的保障,達到照顧家人的目的。

    以年收入的10倍
    當作壽險的投保額度
    而壽險保額最簡單的估計方式,就是年收入的10倍,等於是照顧家人10年的時間。另外一個計算方法,則是把自己要負擔的責任和固定支出加總計算,例如:每個月要負擔生活費2萬元,以及房貸3萬元,加總為5萬元,每年即為60萬元,如果要照顧家人10年的時間,則壽險保額就要買到600萬元。

    意外險在被保險人意外身故可以領到理賠,如果被保險人因為意外而半殘時,保險公司也會給付50%的保額。因此,它的另外一個保障重點,在於萬一保戶因為意外導致半殘而不再具有工作能力時,家庭的負擔可以靠這筆理賠支應,因此,意外險保額可以簡單估計為壽險保額的2倍。

    另外,壽險公司與產險公司都可以販售意外險,差別在於前者有提供「保證續保」(只要保戶持續繳交保費,即使之前申請過理賠或健康狀況下降,保險公司不能以任何理由拒絕保戶續保);後者則沒有,因此,產險公司意外險的保費會比較便宜。徐采蘩建議,可以用壽險公司的意外險為主,搭配產險公司的1年期定期意外險補強保障。

    重點2》買醫療險首重實支實付
    建構好意外險與壽險的保障後,下一步則是從醫療險著手。儘管台灣已經有全民健保,小病到診所看病其實負擔並不大,但是,有時候碰到需要住院開刀,或高額的醫材費用時,仍得靠商業保險補足。

    醫療險依照給付方式,可以分為定額給付與實支實付,前者按照住院日數給付理賠;後者則分別給付病房差額、雜支等費用。近年來,因為平均住院天數下降,自費項目逐漸增加,所以實支實付醫療險更顯得重要。

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