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    盤點債務》區分債務類型、擬定還款計畫提早減輕人生負擔
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    盤點債務》區分債務類型、擬定還款計畫提早減輕人生負擔

    撰文者:劉姵呈2017-10-14
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    禹安曾經因為申辦預借現金卡,一度欠下兩張信用卡卡債,他表示:「每月只還最低金額,後來才發現怎麼永遠還不完!」不管你是不是卡奴,人的一生難免會有舉債的可能,除了學會存錢,更要懂得如何規畫債務,才能稱得上是真正學會理財。

    債務的性質有很多種,最常見的是因為置產而背起房貸;有些人則是因為臨時性的財務需求,用自己的信用跟銀行交換而換得信用貸款;也有些人因為無法控制欲望、過度消費而築起卡債。無論如何,要處理債務之前,要先區分自己現在所背負的所有債務類型與金額,因為每種債務類型會有不同的處理方式。

    以上所提的債務不見得都是不好的,像是學貸、房貸等,前者是對自己投資,後者是購入資產,這兩者利率都較低,通常屬於好債。但有些債務讓你追著錢跑,錢包的破洞愈來愈大,如大部分的消費性債務都歸類於壞債,利息愈高的債務愈壞,光繳利息就入不敷出,所以需要優先處理,而好債可以慢慢還。壞債可從利率高低來排序,利率愈高者愈優先還,甚至狀況允許,可以「借低還高」來降低利息負擔,像房貸若還有增貸空間,就可以再借貸出來還清卡債,因為房貸利率相較於卡債利率來得低(詳見表1)。

    關鍵心法
    釐清利率計息方式,依3要點逐步清償
    釐清現有的債務種類後,接下來就是要計算現有的債務金額,計算償還總金額之前,要先搞清楚利息的計算方式,以信用卡來說,通常是「循環利率」,意指刷卡後,若持卡人未在繳費期限內一次還清所有的消費金額,只繳納最低金額(通常為消費金額的10%),銀行會將其他未償還部分計算循環信用利息,並累計到下次消費帳單中。因為每期都會這樣去結算,如果一直未繳清,就會利滾利一直「循環」下去。

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