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    Smart智富月刊128期

    預定利率勝定存,引發搶購熱潮

    3類分紅保單 退休族怎麼選?

    撰文者:梁夏怡 2009-03-31
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    由於央行持續降息,目前銀行新台幣1年期定存利率已跌破1%,退休族或即將退休的人苦無適合的資金停泊工具。而分紅保單因為還有預定利率2.75%的優勢,加上未來分紅的期待,讓退休族對分紅保單趨之若鶩。

    鎖定利率又分紅 成低利時代好選擇

    台灣人壽泰佳通訊處區經理陳雅瑜指出,若將1,000萬元存在銀行,以年利率2.75%跟1%比起來,每年可領的利息就從27萬5,000元減少到10萬元,換句話說,對於退休生活的期待,將從每月可支配金額2萬3,000元變成8,000多元,因此在目前的低利水準下,鎖住較高的利率是退休規畫的一大重點。

    以目前市售的壽險保單預定利率最高2.75%來看,不分紅保單的投資報酬率勢必低於2.75%,反觀分紅保單在原本2.75%預定利率之外,多出紅利這部分的收益,長期看來還是優於不分紅保單。尤其最近又有預定利率2.75%的保單要喊停,未來新商品可能一下子降到2%,因此吸引不少客戶搶購。

    不過,分紅保單雖然都具有鎖定利率和分紅的誘因,但是不同類型的分紅保單,對於退休規畫的功效其實並不相同,購買前提還是要根據自己的需求選擇商品,才能達到想要的退休目標。

    目前市面上最常用來退休規畫的分紅保單有以下3種類型:

    1.增額型:增額型分紅保單依保障成分多寡又分兩類,通常A型在繳費期間身故是以保額理賠,保障較高、成本也較高;B型則和還本型商品一樣只退還已繳保費,儲蓄功能較強。陳雅瑜認為,現在的壽險保費偏貴,有壽險保障需求的人建議還是用定期壽險或投資型保險規畫較划算,至於退休規畫如果夾帶太高額的保障,也會讓理財效果降低。

    由於所繳的保費會逐年累積保單價值準備金(即解約金),增額型商品在保額複利滾存下,將累積可觀的保單現金價值,保戶繳費期滿後同樣可選擇部分或全數領回這筆解約金。


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