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    Smart智富月刊146期

    強打「利率高於定存」,銷售拉長紅

    適合買儲蓄險的4大族群

    撰文者:林 竹 2010-10-04
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    低利率時代,台灣民眾對於具有「類定存」功能的儲蓄險特別喜愛,尤其是標榜「一次繳費、6年領回」的養老險,在保險公司以「利率高於定存」、「到期可拿回2%~3%利息」的強力訴求下,業者推出的相關商品幾乎都能掀起熱賣風潮。

    看財務需求,做資產配置

    儲蓄險俗稱「生死合險」,不論被保險人在保障期間是存活或是死亡,都可以領取到保險金。

    至於儲蓄險與一般人壽保險最大的不同,磊山保經執行副總經理龔立煒指出,被保險人除可領取身故保險金外,還可以一次領取或分期領取「滿期保險金」,或是數筆「生存保險金」。若按繳費方式和滿期保險金領回方式,又可區分成3類。

    長、短期規畫 繳費方式不同

    儲蓄險繳費方式一:躉繳保費(一次繳清)

    在一定時間內到期可拿回保費+2%~3%利息
    ●年期:2年~6年不等
    ●市場常見:6年期養老險
    適合短期規畫
    1 夾心族:父母為子女儲存中、長期教育金
    2 準退休族:5年~10年內準備退休者,屆時須備妥退休生活基金

    儲蓄險繳費方式二:分期繳交保費

    保單的第2年度或特定年度,領回一筆錢
    ● 年期:6年~20年不等
    ● 市場常見:6年期儲蓄險或(還本型)儲蓄險
    適合長期規畫
    1 不婚族:儲存未來生活退休或夢想基金
    2 月光族:強迫儲蓄,存下人生第一桶金

    儲蓄險繳費方式三:分期繳交保費

    保單到期後,領回一筆錢
    ● 年期:6年~20年不等
    ● 市場常見:6年期儲蓄險、一般儲蓄險
    適合長期規畫
    1 不婚族:儲存未來生活退休或夢想基金
    2 月光族:強迫儲蓄,存下人生第一桶金

    雖然儲蓄險賣得嚇嚇叫,但每個人都有不同的財務目標與需求,單一保險商品,並不能完全解決你的財務目標。

    如果你想買儲蓄險,建議投保前要先想清楚,你打算買的商品是否能滿足現階段資產配置的需求;至於要如何檢視,可先問自己4個問題。

    投保前先做需求檢測

    Q1.自己是否已有足夠的基本保障?
    □是➡請看Q2
    □否➡不建議購買

    A:儲蓄險具有「類定存」功能,存錢意義大於保障意義,因此保額普遍較「低」,若沒做好基本的人身風險保障,不建議購買

    Q2.是否已做好個人資產配置?
    □是➡請看Q3
    □否➡不建議購買

    A:
    1.若已備妥基本風險保障,可依個人需求,視儲蓄險為核心資產之一
    2.儲蓄險占個人資產比重約在20%~40%之間,若尚未進行資產配置者,建議先暫停購買動作,釐清自身有無需求後再投保

    Q3.知道儲蓄險「提前解約」將有損失?
    □知道➡請看Q4
    □不知道➡不建議購買

    A:
    1.儲蓄險是「定期存款」+「定期險」的綜合體,期滿時可領回比所繳保費還高的滿期金
    2.如果中途提前解約,保險公司將從已繳保費中扣除違約金,要保人將產生損失

    Q4.短時間內有沒有資金需求?
    □有➡不建議購買
    □沒有➡綜合以上4題,你可依個人需求,選擇儲蓄險

    A:
    1.不論儲蓄險或養老險,只要「提前解約」都會產生損失,投保年期少則6年,多則20、30年,代表資金至少要「鎖住6年」才能領回
    2.建議最好以閒置、無急用資金購買儲蓄險,才不會在需要周轉想解約時,發生「得不到利息,本金又損失」的情況


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