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    Smart智富月刊187期

    全球市場疑慮多 債券能續抱嗎?

    撰文者:夏韻芬 2014-03-01
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    《Smart智富》月刊邀請暢銷作家夏韻芬回答讀者理財問題,讀者可到本刊網站(smart.businessweekly.com.tw/service)留言,隔月會挑選熱門問題刊出。要知道夏韻芬最新動態,請至「當代理財生活網(www.money365.com.tw/)」查詢。

    Q:美國的成長似乎不太穩當,QE退場機制又把新興市場打得稀哩嘩啦,中國成長也不如預期,大家都說要股多於債,農曆年後我覺得不太穩,現在還可以持有債券嗎?(網友 yoyo5312)

    A:你很認真的觀察國際局勢的變化,也很謹慎的配置你的投資組合,我想你是一個非常用功的投資人!新的一年開始,美國經濟是否如預期般的復甦,新興市場的匯率風險是否止住,還有影響台灣很大的中國、日本會有怎樣的發展,其實還需要更多數據跟現況的分析,目前論斷其實是言之過早。

    但是,你提到的債券,不管是任何時候都必須具備,只是比重的不同而已,這是資產配置的重要概念。一般來說,債券型屬中長期投資,因此投資穩定度很重要。

    其次,債券有分很多種,一般人常聽到的有高收益債、成熟國家公債、新興市場債等類型,投資範圍也不太一樣。如果讓你覺得霧煞煞,建議可以先就全球債為首選。過去很多投資人的刻板印象認為,債券因為風險比較小,平均報酬率不高;事實上,把時間拉長,全球債券的年化報酬率大概有6%∼7%,顯見全球債雖然穩定,但平均報酬率並沒有比較低。

    以巴克萊資本全球綜合債券指數來看可以發現,1993年至2013年12月18日期間,20年來只出現3次負報酬,分別是1999年、2005年以及2013年,全球性債券商品確實相對穩定、風險較小,你可以自己多留意、參考。

    Q:很多朋友都跟我說,保險是很重要的財務規畫,需要考慮退佣、避稅。可是保險太複雜了,一定只有死後領嗎?如果要考慮避稅應該怎麼做? ( 網友 嘉惠&筱萍)

    A:很多保險的設計是以壽險、意外險、醫療險、年金險這4種來搭配,千變萬化很多種。很多人在購買保險的時候,都是考慮賺多少?可以避稅嗎?退佣多少?其實,買保險最重要的就是先把保障做好,行有餘力,再來規畫投資。至於何時會領到保險金,簡單整理如下:

    1.人壽保險:責任險(領取時間:死後)。

    2.意外險:傷害險(領取時間:因意外造成殘廢或死亡)。

    3.醫療險:醫療給付(領取時間:基本款保險只能住院時領)。

    4.年金保險:退休、老年給付(領取時間:活著的時候,按約定期間領取)。

    最後提醒你,對於課稅別存有僥倖心理,買保險是否會被課稅,其實是會考量保險動機,以及是否有牽涉到贈與及遺產問題。一般而言,雖然身故的死亡保險金不用計入遺產稅,但如果很明顯是為了避稅,國稅局還是會依實質課稅原則把稅追回來的。


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