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    Smart智富月刊187期

    買儲蓄險存錢 為何反負債?

    撰文者:楊念蓁 2014-03-01
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    需求目標:

    1提早清償約30萬元的負債

    2全家保障必須足夠

    3 準備60歲退休後,每月現值約4萬元的生活金

    我今年40歲,與太太結婚9年,育有一雙兒女。我們夫妻都是從高中時代開始半工半讀,婚後兩人原本都在上班,維持雙薪收入,當時的生活狀況與家庭財務都算平順。

    我們兩人很重視保險,陸續幫家庭成員規畫投保終身壽險、防癌險、終身醫療險等保單,由於我常聽別人說:「儲蓄險有強迫儲蓄功能」,所以我們也買了一些儲蓄險,希望能透過儲蓄險來累積資產,這使得我們全家人年繳保費一度高達約35萬元。

    原本不覺得繳保費壓力大,直到2009年,太太離開職場在家專心帶孩子,我們家從雙薪變成單薪收入,剛開始還不覺得變化大,但少了一份薪水後,這幾年財務壓力愈來愈重,連保費都快繳不出來。

    為了降低支出,我們先解約一些保單,讓年繳保費降低到24萬元左右,即使如此還是入不敷出,最後只能借保單貸款來繳保費,甚至還曾迫不得已向親友借錢救急。

    當初會買儲蓄險是為了多存些錢,結果這幾年不僅沒存到錢,反而還負債不少。過去5年來,我們夫妻都明顯感覺家庭財務狀況愈來愈糟糕,加上2013年我們生了第2個孩子,可以想見支出會愈來愈高。為了避免財務繼續惡化,我們決定正視這個問題,尋求幫助來改善財務困窘的狀況,希望能趁早還清負債,脫離被錢追著跑的困境。

    也希望在調整過程中,家人的風險保障依然足夠,未來還希望在60歲退休後,每月有現值約4萬元的生活金,這些願望不知道能否達成?

    與花爸、花媽面談後,我發現目前他們的家庭財務有以下的問題:

    1.生活總支出偏高:

    花爸全家目前只有一份收入,花媽則是專職在家照顧小孩,但每月須支付1萬元房租,每年總生活支出費用偏高,約48萬元,占其總收入70%,因此花爸一家必須找到精省的空間。

    2.保費支出過高,但保障不足:

    花爸夫妻對醫療保險很重視,因此很早就購入保單。但因為沒將風險保障需求量化計算,結果買了很多不符合需求的保單,且在家庭收入有限的狀況下,買的竟是保費較高的終身型保險,造成保費支出過高,占年收入比重達44%,但實際保障卻嚴重不足。例如,兩人在乎的重大疾病險,既有保障分別只達期望值的14%與8%,遠不足實際所需要的保額。

    這兩個問題造成花爸一家家庭收支失衡,每年現金流透支10萬元,不僅無法累積家庭資產,甚至還會讓負債擴大。若不改善當前的問題,未來隨著孩子長大,生活費與教育費會逐漸增加,屆時家庭負現金流問題只會愈來愈嚴重。

    3.使用保單貸款,並將保費改為月繳:

    因為繳不出保費,花爸開始拿保單去借款,並將原有的年繳保費方式,改成每月繳費,不僅讓保單的年總繳保費金額增加,還增加保單貸款的利息支出,大幅侵蝕掉原本儲蓄險能帶來的儲蓄效益。


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