《Smart智富》月刊邀請暢銷作家夏韻芬回答讀者理財問題，讀者可到本刊網站（smart.businessweekly.com.tw/service）留言，隔月會挑選熱門問題刊出。要知道夏韻芬最新動態，請至「當代理財生活網（www.money365.com.tw/）」查詢。
Q：最近有人介紹老人家我買一個增額終身壽險，說明書案例是40歲，年繳61萬6,005元，到110歲可以領1,633萬元的祝壽金。老人家看到數字心裡怦怦跳，顯然報酬率非常之高，冒昧請教你的看法？（網友 樹林大郭）
A：我收到你的信以及你寄來的DM，首先，這張增額保單是指「保額」逐年增加，並不是「保單價值準備金」增加；至於什麼時候可以領錢？因為這是壽險保單，所以是身故或是全殘時理賠，也就是「死的時候領」，可見，要把這張保單當成退休規畫，並不恰當。
因為，如果是為了退休生活所需，就應該是「活著時領錢」，這張保單雖然有「增值回饋分享金」，但這是很多理專會用的銷售說法，如果你知道這其實是「領你之前繳出去的錢」就更清楚了。
提醒你看一下，說明書當中，1年繳61萬6,005元，但是解約之後保單價值準備金只有39萬5,205元；2年繳了123萬2,010元，解約後只能拿回106萬3,545元，也就是若要解約，會先出現損失。
對於退休族來說，每一筆錢都要精打細算，如果買了保險必須要解約，就會出現虧損。另外提醒你，解約之後，也不會再增值；部分解約，後續增值的金額也不一樣了。不要只看到DM的數字，而是要了解產品的實際狀況。