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    Smart智富月刊 223 期

    從心學理財

    別讓「過度自信」拖垮財務

    撰文者:艾爾文 2017-03-01
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    有錢卻不還貸款,聽起來很矛盾,不是嗎?我們都知道負債會拖住財務,特別是那些為了買東西的消費型貸款,如車貸、信貸、勉強的分期付款等。只是為何很多人都不願意提前償還?原因可能是我們輕忽了貸款的影響,或者說,我們對自己太有自信。

    心理學中有個現象稱為「過度自信效應」(Overconfidence Effect),是由學者霍華德.雷法(Howard Raiffa)與馬克.阿爾培特(Marc Alpert)最早提出。他們調查來自不同領域的人,問的問題都是生活上稍微冷門的知識,比如說每年雞蛋生產量或年進口汽車量,但回答時允許給予區間性的答案,例如每年進口30萬到100萬輛汽車,而且只要區間有涵蓋到正確答案就算答對。聽起來很簡單,是吧?兩位學者也如此相信,覺得答錯率會在2%以下。

    然而,統計答錯機率不僅沒有低於2%,而且還超過40%!

    基於5原因而延後還款
    卻會因此陷入理財盲點
    我曾深入研究過貸款,但我也是後來才知道,即使貸款在現代金融體系已經非常普遍,實際上了解貸款真相的人還是少數,多的是對自身掌握貸款能力有過度的自信。其中,覺得貸款不需要太早還清就是一大盲點。經我長期觀察,以下5點就是可能輕忽的主因,造成在還款路上過於有自信,不得不防。

    原因1》不知道可以提早還款
    當你習慣某件事的規則後,做出與其相反的事都會覺得無理。過往許多來找我解決債務問題的人,不少人是從沒想過貸款有提早還清的選項,認為照原定還款計畫才是正常。別訝異,人本來就是慣性的動物,每天上班走同一條路、中餐去同一個地方吃、下班看同一台電視節目,久了就麻木那種生活。生活中如此,我們面對財務狀況也如此。

    想要不再陷入貸款的痛苦裡,要先突破貸款不用提早還清的認知。有了這層意識,才會在金錢上隨時注意幫助自己提前還清貸款的資源。

    原因2》覺得有錢應該先投資
    我不反對有錢時拿去投資,但我反對以為先投資可以比還貸款賺得快。因為目前的貸款利率低,精打細算的人通常會把閒錢投資在更高投資報酬率的地方。然而這樣的聰明,真的是反被聰明誤。

    首先,當人身上有貸款時,手上的錢就再也不是「閒錢」,投資時背負的成本會比沒有貸款時來得多,所承擔的壓力也是更高,這些都會影響人判斷市場的進出。

    再來,認為「貸款利率低,把錢拿去投資才是對的」是陷入了賺錢的迷思,認為「只要投資就是會賺錢」;但事實上沒有投資是穩賺不賠的,只有貸款每月要償還是確定的。

    原因3》用「貸款利率很低」來說服自己
    貸款利率低是個誘人的果實, 它會讓人誤以為賺錢容易。雖然只要投資能力足夠,善用低利率的貸款可以加速累積財富的速度,但這裡說個事實給你聽:多數人反而是因為貸款利率低,加速自己負債的速度。


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