「蝶戀花旅行社」重大車禍事件，想必大家記憶猶新。從保險角度看，這事件凸顯出國人旅遊安全的風險管理問題。由於國人旅遊日益頻繁，旅行期間在時間與空間上的安排，與日常生活方式有極大不同，風險相對提高。可是對旅遊相關風險的管理到底夠不夠？大家該如何加強？
目前政府透過立法方式，強制要求旅行社要為旅客投保相關保險。依旅行業管理規則第53條規定，旅行社會為旅客投保每人不得低於200萬元額度的保險。不過，旅行社投保的並非「旅行平安保險」或「意外險」。而是一個涉及複雜法律關係的「責任保險」。「責任保險」是由保險公司提供給那些「依法」要負法律賠償責任的人相關保障，當購買責任保險的被保險人（如蝶戀花旅行社），一旦依法被旅客要求賠償時，就可以轉嫁給保險公司。責任保險除了可以協助被保險人降低風險，還有助於當該負責任的旅行社、飯店或交通業者，若因財力不足，無法負起賠償責任時，可以透過保險來保護被害人，以免受害者求償無門。這是政府強制旅行社必須投保的主因。
不過，「責任險」畢竟不是「旅行平安險」或「意外險」。因為投保旅平險只要是因意外造成的事故，保險公司就會理賠。可是，責任險的理賠必須依法有據，保險公司才會理賠。以這次重大車禍案為例，這個責任保險購買人是蝶戀花旅行社，條款規定是要旅行社有法律賠償責任時，才能由保險公司來賠償，並不是確認旅客死亡就可以理賠。由此又衍生出「誰有權利對旅行社提出賠償請求」的法律問題，依《民法》規定，只有死者的直系親屬及配偶可以請求精神慰撫金，兄弟姊妹不是直系親屬，無法求償，保險公司一定不會給付。所以並不是法律規定旅行社投保最低200萬元保額，親屬就一定能夠獲得這筆賠償。
透過蝶戀花事件正好提醒大家，出門旅遊，事前若想透過保險規畫風險保障，一定要特別注意，不要以為旅行社已經投保旅行責任保險，就忽略自己應該主動投保意外險或是醫療險等，特別是到海外旅遊，急難救助與緊急醫療更要注意，才能確實做好完整的風險管理。（plan_smart@bwnet.com.tw）
小檔案＿彭金隆
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授、財團法人金融消費評議中心董事