面對高齡化社會及少子化衝擊，加上退休金改革被熱烈討論，民眾的老年風險意識、對退休生活的焦慮感愈來愈強烈，但是何時要啟動老年風險管理計畫？該如何規畫？則是一個令人頭痛的問題。大部分人通常是年輕時「想得多卻做得少」，等到年長時則是「想到卻已經做不到」。對年輕人來說，因為老年生活是一個想起來遙遙無期的問題，沒有明顯急迫性，自然採取一拖再拖的策略，拖到真正需要時，常常變成「想到卻已做不到」的狀況。
對付老年風險沒有驚人的魔法，主要武器就是「時間」與「報酬率」！就時間來說，當然是愈早開始準備愈好，因為愈早準備愈輕鬆，就好像騎腳踏車爬坡，愈接近頂點才開始爬坡愈辛苦，如果距離頂點愈遠就開始爬坡，斜度會比較緩和，騎起來相對輕鬆。趁年輕愈早開始儲蓄或購買相關保險商品，繳交費用負擔愈輕，透過長時間累積，時間夠久，累積效果會很可觀。另外，就是報酬率，透過紀律性提撥，加上一個合理的報酬率，即使年報酬率只有4%或6%，經由複利效果，同樣會有很驚人的累積。但大部分人「想得多卻做得少」，該如何避免到年長時「想得到卻已經做不到」呢？
人的眼睛，約莫在40歲左右開始老花，換個角度看，身體已在提醒你，如果還沒開始認真規畫退休老年生活，可能就來不及了。這時期通常是人生風險管理的一個重要轉折點，因為許多人的小孩逐漸成年、房貸接近還清，過了這一階段後，「以家人為受益人」的死亡保險重要性會快速下降，取而代之的是「自己用得到」的保險。我曾提醒讀者，以下3種以自己為受益人的保單，愈早規畫愈好。其中，醫療險最優先，因為健保不是一直都這麼可靠。第二優先是為退休生活準備的年金保險，最後才是長期照護保險。
身體老化的下一個提醒，是在搭乘大眾交通工具時，一旦有人主動讓座給你，那時若你的老年風險還沒準備好，就已經來不及了。因為體況開始變差、年齡變大，商業保險通常會把你拒於門外，或是收你很高的保費，此時只能指望社會福利制度。因此，建議大家趁身體還建康、還有賺錢能力時，早點做退休規畫，才能擁有不靠他人的老後幸福感！（plan_smart@bwnet.com.tw）
小檔案＿彭金隆
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授、財團法人金融消費評議中心董事