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    Smart智富月刊225期

    對抗風險》愈是無法掌控,愈應預先準備

    2公式算醫療、長照費 用最低保費買最大保障

    撰文者:林 竹 2017-05-01
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    退休前除了要準備足夠的退休金,隨著年齡漸增、身體老化,意外、疾病頻生,退休後的醫療費用將會是一筆不小的支出。萬一不幸發生失能、失智狀況需長期照護,支出更將倍增。

    然而何時會發生意外、生病,會不會出現長期照護需求,自己無法控制。或許有人會說:「不知該如何量化這些費用,乾脆不準備了!」但愈是不能掌控的風險,愈要準備。除了以自有資產支付,也可透過保單,轉嫁算不出來但發生機率高的風險。

    《一生平安的保險規畫》作者、捷安達保經董事長吳鴻麟表示,醫療費用、長照費用與退休金準備一樣,自然是愈早開始愈好,且最遲應在55歲前規畫完畢,因為保險公司對大部分的保障型保單,大多訂有「被保險人投保免體檢最高年齡」,通常以50歲或55歲為上限,因此55歲前投保,可避免因體況不佳而發生被加費、除外或是拒保等情形。

    至於該投保哪些保單?該保多少?怎麼做才能買在刀口上、保費支出不暴增?可參考以下2個公式:

    吳鴻麟說,老後最怕發生意外,小至跌倒、大到車禍,都可能讓老人家元氣大傷,因此意外規畫很重要,但規畫時不需放在因意外身故而給付保險理賠金的意外險,應將重心放在意外醫療險上,它可以給付因意外產生的住院費用及治療費用。

    另外像是住院日額型醫療險,以及實支實付型醫療險,也是老後很重要的保單,因為住院日額型醫療險的「住院日額保險金」能給付住院期間的病房差額費用或看護費用,而實支實付型醫療險的「雜費」則可理賠健保不給付、保戶需自掏腰包的耗材費及藥品費。

    至於手術費用,實支實付型醫療險的「手術保險金」也有賠,但通常依保單條款規定的手術比率給付。舉例來說,實支實付型醫療險「手術保險金」理賠額度為5萬5,000元,若住院進行十二指腸手術,保單條款載明給付比率為47%,則保戶可拿到的手術保險金,即為5萬5,000元×47%=2萬5,850元。

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