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    Smart智富月刊225期

    累積資產》選擇適當的投資工具是第一要務

    小資族存0056 領股息又能賺價差

    撰文者:林 竹 2017-05-01
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    想要不怕年金改革,靠自己提早退休,該如何投資才能如期、甚至提前退休?首先,要先確立2件事:第1,離預定退休還有多長時間?第2,需要準備多少的退休金?根據這兩者,才能判定該採用的適當投資工具。

    一般來說,報酬率較高的工具,波動也較大,較適合目前只有小本金且離退休還有20年以上的人,不適合在5∼10年內就要退休的人;而報酬率較低、波動也較小的投資工具,複利累積的效果差,若用來作為存退休金的主要手段,則本金需要很大,對年輕上班族來說不具效益。因此,要順利存到退休金,選對適合自己需求的投資工具最重要。

    從圖1可以發現,代表台灣股市報酬率的台灣發行量加權股價報酬指數(將歷年因除息造成的指數損失還原,故報酬高於一般常用的台股加權指數,但更能真實反映台股的長期報酬)的長期年化報酬率高達8.98%,輕鬆打敗通膨+定存利率,長期存好股票或ETF,可說是存退休金的最佳選擇之一。

    再看台灣房市報酬率,近14年長期平均報酬率達4.4%,比通膨平均多出兩個百分點以上,還算可以接受,也證明,長期來看,房子具有抗通膨的效果,同時,房子的自住功能亦是不可或缺。再加上房貸利率受政策支持,一向是市場上的最低利率,以自備款2成、貸款8成來看,等於有5倍槓桿,即使扣除銀行利率2%,長期持有的實質年化報酬率也超過10%,退休後還可以選擇以房養老方案,對青壯年上班族來說,趁房市低迷時買下自住房可說是安排退休準備的優先要務。唯一要注意的是自己的負擔能力,要注意繳納貸款的現金流安排是否妥善。

    再看定存,近14年平均值為1.53%,假設選擇了定存或跟定存報酬率相仿的投資工具,則幾乎連通膨都無法抵銷,錢一天天變薄,退休後恐怕連基本生活都很辛苦,更遑論優質的生活品質。

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