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    Smart智富月刊 228 期

    家庭收入若銳減,現金流恐出現缺口

    如何避免辭職拖累家庭財務?

    撰文者:陳彥丞 2017-08-01
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    案例》我今年40歲,是一位私校老師,和丈夫的年收入加起來有158萬元。在我們的投資組合中,絕大部分配置在高收益債基金,大約有1,000萬元,到目前為止,每個月都可領到11萬元左右的配息。

    我們有2個孩子,為了可以多花點時間和心力陪伴他們成長,因此我很想在2年後辭職來實現這個願望。但是我又擔心,在我辭去工作之後,家庭的年收入會少掉2/3,而我們還有房貸、信貸的負擔,未來又有換房的需要、退休金的準備,這個決定會不會拖垮家庭的財務呢?                                                                                        (讀者 Vicki)

    當在職場打拚多年的人,因想陪伴子女成長、照顧父母生活或調養身體健康,而萌生辭職念頭時,最大的顧慮就是收入銳減,家庭現金流是否能支應、財務會不會出問題?

    對於辭職會對家庭財務有何影響,新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳建議,可從2個面向思考:一是評估個人離職後的家庭現金流缺口,二是評估投資現金流是否能支應生活所需。就這2面向,黃正勳提供以下建議:

    以過往開銷、離職年數
    計算家庭現金流缺口
    辭職後家庭收入減少,原先扣除生活、貸款、保險及稅負等家庭支出的差額會有所變動,進而造成現金流缺口,這時就須預存資金及調整支出型態。黃正勳表示,在評估家庭是否有現金流缺口時,須注意以下2要點:

    1.記錄過去的年度開銷:評估家庭現金流缺口的關鍵就是收支管理, 如果沒有記帳習慣,至少先記3∼6個月的帳,若能有完整1年的紀錄更好,如此一來才能加計稅負、保險費用等年度支出。

    而黃正勳提醒,離職後仍須持續記帳, 但可改為「預算制」,亦即根據過去的全年開銷, 在扣除以專款準備的保費、稅負等年度支出後,剩下金額除以12個月,就是每月可支出的預算。

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