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    Smart智富月刊 229 期

    薪水少少,又背信貸及卡債

    小資族如何讓資產由負轉正?

    撰文者:劉姵呈 2017-09-01
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    案例》
    我今年26歲,是一位公職護理師,在醫院工作了6年,目前年收入75萬元。一年前因誤信投資商品的廣告,向銀行借了信用貸款65萬元,在持續還款下,目前信貸剩下35萬元,但因我的信用卡分期付款還有11萬元,所以總共負債46萬元。

    除還貸款之外,我尚需負擔弟弟大學生活費、父母退休後的孝養金,就僅剩公教存款18萬元,而投資的3檔基金尚未有顯著的獲利收益,所以資產仍是負值。請問我要如何規畫,才能兼顧短期償還債務、3年後結婚,以及其他長期理財目標的準備呢?(讀者 Sandy)

    累積財富,是每個人都擁有的目標。但對剛起步的年輕人來說,需謹慎配置每分錢,才能順利達標。尤其,當出現負債時,更要好好檢視和管理,好讓資產由負轉正,回到財富成長的軌道上。若沒有管理好債務,無論怎麼賺錢、存錢,都會像是把錢放進有破洞的口袋,不斷流失。

    但近年來,台灣的經濟、就業與薪資條件惡化,使年輕人負債比例頗高。根據2017年4月yes123求職網的調查發現,在青年勞工中有46.7%是負債,其中更有25.1%的人是「有負債且造成沉重經濟壓力」;而負債的5大屬性分別是:學貸(47.2%)、一般信用貸款(33.3%)、信用卡債(24.1%)、車貸(16.4%),以及替家人親友背債(13.3%)。

    而像Sandy申請一般信用貸款、信用卡分期去投資的年輕人也不少,雖然投資是增加財富的方式之一,但若不能確保賺取利差,沒有控管風險,加上未釐清和排序好理財目標,經濟和生活都可能會亂了套。對這樣的族群,威盛保險經紀人處經理、認證理財規畫顧問(CFP)袁明青建議,從以下3個原則重新規畫自己的財務:

    原則1》理債優先於還債
    才不會排擠投資資金
    理債意思是不只處理還債問題,並要管理債務,但很多人以為負債最重要的就是還債,把收入或手中資金以清償債務為第一優先,不過這麼做反而會排擠到短、中、長期需求資金的準備。袁明青指出,理債有以下重點:

    1.準時還款並維持正現金流:也就是在本利攤還期間內,每月的收入,在還了貸款、支付生活費之後,仍有餘錢為日後理財目標做儲蓄或投資。

    2.優先處理利率高的負債:若個人能力許可,就優先償還利率較高的貸款或負債。如果負擔較重的人,可找借貸利率較低的銀行轉貸,以降低還款壓力。以Sandy為例說明,若找到銀行轉貸,降低一般信用貸款的利率,則省下來的錢可選擇提前還信貸,或是清償信用卡的無息分期帳款,每個月就會有多餘的錢可靈活運用。

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