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    Smart智富月刊 230 期

    年金請領打折已無法避免

    自選+自提 補足退休金缺口

    撰文者:林 竹 2017-10-01
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    從今年初政府公布年金改革草案、6月立法院三讀通過公教人員版年金改革修正案來看,「多繳、少領、延退」的年金改革目標,已在具體落實中。

    不過,年金改革上路,雖把退休基金財務從破產懸崖拉回,但政府面對少子化衍生的財務壓力、個人面對退休金打折造成的實際需求缺口,該怎麼辦呢?

    長年研究各國退休金制度,目前管理總資產達500億美元的德明信基金管理公司亞太區(日本除外)首席執行長陳鵬,在出席10月12日「CFA台灣投資菁英高峰論壇」之前,接受《Smart智富》月刊專訪時指出,全球各國都因人口老化、少子化而改革退休金制度,退休金打折已是無法避免的趨勢。

    他認為,想要退休生活不受年金改革影響,唯二的因應之道,一是民眾靠自己,提早理財幫退休金加碼;二是政府應想辦法增加退休金投資報酬率,延後退休基金入不敷出與破產時間。

    勞退自提可節稅
    還有2年定存利率保證
    陳鵬指出,從退休3層式老年經濟保障模式(詳見名詞解釋)來看,台灣年金改革主要有2大範圍,一是公教人員的第2層職業年金,也就是公教人員退休撫卹制度;二是勞工的第1層年金,屬於社會年金的勞工保險(編按:以下簡稱勞保)。

    名詞解釋_退休3層式老年經濟保障模式

    此為世界銀行所提出,第1層年金為強制性社會保險,勞保年金、公保年金均屬於此;第2層年金為職業退休金,勞工退休金、公教人員退撫年金屬於此範疇;第3層年金即為個人自己準備。

    對勞工來說,若要減輕退休金打折對退休生活的影響,陳鵬認為,最根本的方式是,增加第2層年金(即勞退)的給付金額,而增加的方式有2種:

    方式1》參與勞退自提
    目前個人的勞退金專戶,雇主必須每月按勞工薪資提繳退休金,而提繳率不得低於6%;勞工則是自願提繳,而提繳率不得高於每月薪資的6%。但從勞動部2017年5月公布資料發現,員工自提退休金比率很低,在635萬有雇主提繳退休金的勞工中,只有約40萬名勞工按月自提6%薪資,比率約6.2%。

    其實勞工自提退休金的好處多,既可節稅,還有2年定存利率的保證獲利,且陳鵬認為,能增加未來退休年金,自提較有利。

    方式2》開放自選投資組合
    政府應開放勞退自選投資組合,讓有不同退休需求、投資能力的人,依自己可承受的風險,選擇適合的投資組合,以有機會增加自己的退休金。

    至於自選投資組合,除了主流的股債、ETF等基金類型,陳鵬認為「目標到期基金」也是一個好選項。它的特點是在設定的退休等目標日期之前,依所處生命階段的風險與報酬屬性,自動調整資產配置比率。所以,在投資人年輕時,配置在股票等高報酬率工具的比率較高,隨著年齡增加,股票類的配置比率降低,債券及固定收益型等風險低的保守工具配置比率提高,對投資人來說,可兼顧長期的收益和風險,達到增加退休金的目的。

    若要自己配置,年輕以股票型基金或ETF為主,愈近退休年齡,則以風險低的債券型基金為主。


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