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    Smart智富月刊231期

    租金報酬率過低且稅負壓力大,以房養老愈來愈難

    靠配息基金 打造養老現金流

    撰文者:呂郁青 2017-11-01
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    談退休,早期觀念是「養兒防老」,過去10年隨著房地產行情大好,流行「以房養老」。可是,目前年輕人起薪低,要在雙北買房大不易;就算有錢買房,又因租金報酬偏低,使得要靠「買房收租」做為退休收入變得困難。在此情況下,「養」一個能穩定配息的基金,已成為低利率時代規畫退休準備的新選擇。

    鉅亨基金交易平台策略長張榮仁指出,靠配息基金養老,當「包基公、包基婆」比起養房當「包租公、包租婆」,不僅報酬率高、維護成本低,還有稅負低、流動性佳的優點。

    台灣近10年因為房價漲,帶動「包租公」、「包租婆」大流行,許多年輕世代學習靠買房收租打造退休準備。不過,根據仲量聯行統計,台北市2017年第2季的租金淨報酬率在亞太6個主要城市中排名墊底, 比香港還差!房價高、維護成本高、稅負高、流動性低,加上租金報酬低,使得「包租公」以房養老愈來愈難。不過,張榮仁觀察,以房養老的缺點卻剛好是靠配息基金養老的優點:

    房屋》租報率僅1.57%
    基金》配息殖利率可達3%
    根據最新全球住宅市場調查,台灣房價租金比達63.7年,意思是,如果房價持平,要出租63.7年才能回本,換算每年收益率只有1.57%,房價租金比幾乎是全球最低,代表目前房價已經偏高。

    但共同基金的配息殖利率目前卻有3%到7%,全球債券、全球高收債與全球股票都有配息基金類型,若挑對基金甚至也有逾9%的標的(詳見表1)。

    房屋》維護花費高
    基金》成本低且收費明確
    房東是否能順利收租,有許多變數,房客好壞、房子出租期間是否漏水、家電是否損壞都是問題。如果是養配息基金,選擇全球債、高收益債或是全球股票收益,每月(或每季、每年)自動配息滾入帳戶,「養護」上述類型基金的成本,只有每年從基金淨值扣除的基金管理費,僅約0.3%~1.5%。


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