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    Smart智富月刊231期

    工作轉調、子女長大,面臨換房需求

    如何買房才不排擠退休準備?

    撰文者:劉姵呈 2017-11-01
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    案例》我將近50歲,跟妻子差距10歲,育有一子,我們一家與母親和妹妹同住,房子為自有。由於空間關係,小孩一直都是與妻子同睡一房,但隨著小孩愈長愈大,想要有獨立的房間,加上管教問題,故打算與老婆一家三口搬出去住。

    但我們覺得租房子繳租金,不如買房子繳貸款變成自有資產比較好,而且聽說房價走跌,所以想請問如果用買房的方式換屋,怎樣才能不影響未來退休金的準備?又如果我們希望提早退休,是否也有機會達成呢?                                                                        (讀者 傑森)

    一般人常見需要換房的原因有很多,像是工作轉調、子女學區的規畫,或是子女長大要求居住環境品質的提升等,都可能會面臨換房的需求。雖然居住規畫的第一步,是決定要租屋或購屋來滿足居住需求,但對於中年族群來說,因有累積資產且收入穩定,租屋早已經不是最大的問題,最麻煩的是購屋的準備。

    新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳表示,若換房的急迫性高,通常建議用租屋的辦法能夠最快達成,但租屋環境對老年人不利,一般屋主不願租屋給老人,加上華人「有土斯有財」的觀念仍根深柢固,大多數的人仍會希望可以住在自己的房子裡度過退休養老時期。因此,黃正勳建議,中年換房除了需要謹慎評估購房能力外,還要留意以下4要點:

    要點1》房貸尚未繳清
    應該先賣後買
    若已有房打算換屋,首先面臨到的第一個問題就是:房子應該「先買後賣」,還是「先賣後買」?前者的困難在於先買了房子,尚未賣出舊房子前的過渡期可能同時要繳兩個房貸,造成家庭財務的壓力;後者則怕先賣了房子之後,若還沒找到中意的新房,需要先租屋,等於額外付出一筆租金。

    到底應該怎麼安排才好呢?黃正勳建議,需先考量現住的房子房貸繳完與否。首先,第1種狀況是,原本的貸款還完了,銀行評估個人負債比不高,可以順利先買房,現金流就會比較寬鬆。

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