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    Smart智富月刊 231 期

    熟齡族規畫》45歲前要進行投保、投資

    長期照顧險+現金流 完整保障老後生活

    撰文者:林 竹 2017-11-01
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    根據「台灣民眾對長期照顧的認知與需求規畫」問卷調查發現,45∼54歲受訪者中,有親友需長期照顧的比例最高。若再交叉分析,回答「已開始準備長期照顧費用」的受訪者中,45∼54歲的比例也相對較高,僅次於55∼64歲年齡層。

    國泰人壽商品部協理凃薏如分析,年紀愈大,對長期照顧愈有感,尤其是45歲後的熟齡族,看到上一代需長期照顧、所費不貲,因此對於自己將變成需被長期照顧的高危險群,危機感重,若資金較充裕,自然會比其他年齡層的人積極準備長照費用。

    不過,台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)祕書長駱潤生建議,熟齡族最遲在45歲前,一定要開始準備長照費用,若太晚準備,恐會面臨以下2問題:

    1.體況變差,無法承保:長期照顧險、殘扶險或類長照保險,是最常用來準備長照費用的險種,因屬於「醫療險」範疇,身體是否健康乃承保關鍵。熟齡族若年紀較大,當體況不符合「標準體」(編按:指預期死亡機率在平均值的一般人。通常是身體健康、沒有過胖或過瘦之體況),保險公司恐怕會不予承保。

    2.愈晚投保,保費愈高:由於長照相關險種,理賠多發生在老後高齡階段,若年紀太大才投保,理賠機率愈高,保費就愈高。

    凃薏如以自家公司的終身型長期照顧險為例,在繳費20年期、月領2萬元保險金的條件下,35歲男性年繳保費為2萬1,100元,若55歲才投保,年繳保費就要5萬2,840元,愈年輕投保,保費愈便宜。

    若屬標準體況,凃薏如建議,熟齡族可先考慮投保長期照顧險,轉嫁最擔心的失智、老化無法自理風險,若有多餘預算,再從殘扶險或類長照保險中,擇一加強。至於挑選長期照顧險,建議應考慮以下3原則:

    原則1》分次給付保險金
    至少要能給付10年以上為佳
    長期照顧險保險金之給付,通常採「一次給付+分次給付」設計,一次給付主要給付長期照顧初期,用於醫療費用、器材或改善環境;分次給付則作為將來每月長期照顧的開銷。

    另外,分次給付保險金,又會設計一個「最高給付條件」,有的是以「金額」計算,例如「最高給付保額的特定倍數」;有的是以「次數」算,例如「每半年給付1次,最高給付31次」。以上兩種計算方式,因為還需考量保費、保險公司費用率等因素,因此很難說哪一種最划算,不過,不論是限額或次數,至少要給付10年以上才能抵抗長照風險。


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