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    Smart智富月刊 231 期

    複利+報酬率 才能發揮巨效

    撰文者:怪老子 2017-11-01
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    複利在投資理財領域雖占有舉足輕重的地位,但光靠複利是無法發揮效果,需要其他條件的配合,才能發揮其巨大的威力,可惜複利的觀念網路上眾說紛紜,許多錯誤觀念充斥其中,誤導了許多投資者。最常見的錯誤就是投資某類商品不會有複利,必須要投資特定商品才有複利效果。其實,一項投資是否具備複利效果,跟投資標的一點關聯都沒有,不論何種類別的資產,只要獲利再投入就有複利效果,否則就沒有,就這麼簡單。

    複利起始於銀行的計息方式,分為單利及複利兩種,單利在期末不會將利息計入下一期的本金,而複利則是在期末將利息計入下一期的本金,所以兩者的差別只在於利息的處理方式不同。在銀行借貸領域, 利息就是投資產生的獲利,同樣的觀念也可以延伸至風險性投資,所以單利及複利的區別就是期末對獲利的處理方式,只要將期末獲利再投入本金,就有複利效果。可見複利並未指定任何特定投資標的,只關心期末的獲利如何處理而已。

    從複利的本利和公式切入就更容易理解了。期初投入本金為PV,當期的投資報酬率為R,所以產生的獲利就是PV×R,期末本利和FV等於期初本金再加上獲利,所以FV公式:

    FV=PV+PV×R=PV×(1+R)

    簡單說,期末的本利和就是期初本金PV乘上(1+R)。若期末的獲利沒有拿走,期末的本利和全部當第2期的期初本金,那麼第2期的期末本利和就再乘上(1+R),也就是期初本金乘上(1+R)2,所以複利公式為FVn=PV×(1+R)n,n代表期數。此公式適用於任何投資標的,不論定存、股票、基金、房地產都適用。

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