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    Smart智富月刊 233 期

    為何火險保額不等於房屋價值?

    撰文者:夏韻芬 2018-01-01
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    《Smart智富》月刊邀請暢銷作家夏韻芬回答讀者理財問題,讀者可到本刊網站留言,隔月會挑選熱門問題刊出。要知道夏韻芬最新動態,請至「當代理財生活網」查詢。

    Q》除了房東之外,每個人都應該思考自己有沒有火險、財險的保障;但朋友告訴我,火險額度不等於房屋價值,例如房子值2,000萬元,火險保額卻不到2,000萬元,為什麼?如果發生事故危及鄰居,豈不是不夠賠?我正好也有房子出租開店,應該如何保火險?                                                                                                                                             (網友 Simon Yen)

    A》買房子時多會向銀行貸款,銀行為保障標的物,會要求貸款戶投保住宅火險。一般人通常會應付了事買個火險,至於有沒有足額的保障並不清楚。

    火險的保額,是以建築物的建造成本去估算,不等同你買房的價值。例如,買房花費2,000萬元,是包含房屋與土地持分的價值;土地價值不會因火災而減損,所以火險保障不包含土地,而是僅針對建築物。計算基礎為「建築物重置成本=建築物本體造價總額+裝潢總價」。舉例來說,新北市一般加強磚造或鋼筋混凝土建造的5層樓公寓,每坪建造單價6萬元,坪數40坪,裝潢總價120萬元,計算如下:建築物本體造價總額=每坪6萬元×40坪=240萬元;建築物重置成本=240萬元+120萬元=360萬元。跟房價2,000萬元相比確實差很多,因此一般住宅的火險最好能買到足額。

    火險與人壽保險不同,人壽保險可向多家購買,買多少賠多少;火險因標的單一,若買超過建築物重置成本,遇到事故不會多賠。家具用品等動產也包含在火險內,額度為建築物保額的30%,最高60萬元,若不夠可另外加保。

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