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    Smart智富月刊237期

    3優勢加持,去年銷量完勝新台幣保單

    美升息趨勢下能買美元保單嗎?

    撰文者:劉姵呈 2018-05-01
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    自2017年12月底以來,新台幣表現一直很強,兌美元匯率多位在28~29元上下(截至2018.04.20),再過10年就要退休、且手上只有新台幣保單的陳媽媽聽鄰居說,現在是買美元保單做退休金規畫最好的時機點。但她想問:若想現在進場,要如何挑選、又有哪些注意要點呢?而在這麼多類型的美元保單中,哪一種保單才適合她?

    根據金管會2018年3月15日公布的外幣保單最新銷售情況,因新台幣匯率升值,美元保單新契約在2017年總共賣了145億9,300萬美元,創歷年新高;2018年1月,則持續熱銷24億5,600萬美元(約合新台幣721億5,000萬元),比去年同月大增1.25倍,甚至有些壽險公司的美元保單銷售成績還超越新台幣保單,熱銷程度可見一斑。

    元大人壽商品精算部副總張銘修表示,美元保單受歡迎的原因,主要是具有3優勢:

    1.美元流通性最高,是分散資產幣別的首選。
    2.相對於新台幣保單給保戶的報酬率較優。
    3.在新台幣升值時買美元保單,有匯率便宜的優勢。

    有配置美元保單需求者
    宜於第3季前布局
    不過,儘管美元保單有上述好處,市場又正熱賣,但選購外幣商品,就得考量匯率波動的問題,每個人都想買在最低點,必定也就會想問:「現在買好嗎?」

    針對此問題,新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、國際認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳表示,從過去15年美元兌新台幣外匯匯率線圖走勢來看(詳見圖1),截至2018年3月,美元還處於歷史相對低點,且近期有許多因素影響美元匯率,例如中美貿易戰、美國總統川普計畫打擊敘利亞等,導致美元短期仍一直處於弱勢。

    不過,接下來美國可能會加快升息腳步,使得資金流向美國而帶動美元升值,相對的,新台幣走勢就可能會轉弱。因此黃正勳認為,若有配置美元保單的需求,到第2、3季前,都是進場時機。

    保單類型》區分「投資型」、「傳統型」、「利變型」
    美元保單主要可分「投資型」、「傳統型」和「利變型」3類,但就國內銷售狀況而言,以「傳統型」與「利變型」最受歡迎。

    美元利變型保單
    有機會賺升息財
    公勝保經總公司戰略長李正偉認為,就未來美國可望持續升息的趨勢來看,「利變型」美元保單會比「傳統型」美元保單更具優勢。

    目前,美元利變型保單的宣告利率(詳見名詞解釋),是採「該年度宣告利率平均值」或依照「每張保單要以投保時的月份」計算。不過,宣告利率會隨著保險公司投資績效、經濟環境變動而浮動調整,因此保戶每月所拿到的增值回饋分享金,實際上會依照宣告利率與預定利率(詳見名詞解釋)兩者差距,乘上前一保單年度末的保單價值準備金(詳見名詞解釋),給付增值回饋分享金給保戶。

    名詞解釋_宣告利率

    經由保險公司加以運用後,所獲得的投資報酬率,通常還會扣除其他成本,其所得的利率會於每年或每月宣告一次。


    名詞解釋_預定利率

    是指保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用之後,預計可得到的投資報酬率,此一報酬率會反映在保戶所繳的保費,通常是成反比關係,因此,預定利率愈高的保單,其保戶所繳保費通常會愈低。


    名詞解釋_保單價值準備金

    為保戶累積所繳交保費扣除必要支出後,多存在保險公司可用來支應未來保險金給付的金額,根據訂定保險費率的死亡率及預定利率為基礎。


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