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    Smart智富月刊 238 期

    將退休需求具體化,有助擬定準備計畫

    4步驟規畫退休財務 50歲前享受第二人生

    撰文者:賀先蕙 2018-06-01
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    「我有足夠的錢可以退休嗎?」很多上班族常常如此自問。不過,今年49歲、原本擔任跨國公司外派財務人員的大衛‧考克斯(David Cox),只花了1個月找資料、評估、試算,就決定離開職場,開始精彩的退休生活。他的評估速度為何能這麼快?他是如何做到的?

    英國籍的考克斯,最後一份正式工作是在生活費高昂的杜拜。47歲那一年,他突然對工作失去興趣,開始思考「如果想退休到底需要多少錢?」結果,他花了約1個月搜尋資料、思考,2016年底他就決定退休。回想自己的退休決策,考克斯告訴《Smart智富》月刊記者,2015年,他順利在杜拜房市衝上高點時,將當初貸款買入的洋房賣掉,手上因此擁有一筆大額現金,是他開始思考退休的重要起點。

    接下來,為了確認自己的退休準備到底夠不夠,考克斯開始每日記帳。透過記帳,他發現自己至少可以刪減以下3項開支:手機通訊費、水電費以及生活採買費(退休後有更多時間可以貨比三家)。同時,他也估算出,全家人1年的大筆生活支出費用大概在5萬英鎊(約合新台幣200萬元)左右,這包含家庭旅遊支出等。

    要準備上述每年必需的生活花費得有多少退休準備?考克斯用所謂「4%法則」(編按:歐美學理一般認為,每年從退休金中提領4%(主要由利息和配息組成,少部分本金),是準備退休金相對安全的做法)進行試算,估算出自己得準備125萬英鎊(5萬英鎊/4%,約合新台幣5,000萬元),這時前面提到的出售房地產資金,就成為自己退休準備的重要來源。

    想退休,不只需試算財務,另一個重要功課還要規畫退休生活。「(退休後)我開始思考(做)以前沒有想過的事情!我去英國和瑞士探望孩子、自己一個人去紐約旅行、還去參加波士頓馬拉松。這些都是以前我不會做的事情,以前也從來沒有想過自己會寫部落格。因為退休,我的腦袋好像變得不同了!我感受到一種新的自由!」考克斯在今年4月接受本刊越洋獨家專訪時如此強調。6月,他還將和太太一起、用一整年時間展開環遊世界旅行。同時,他也決定搬離生活費昂貴的杜拜,另擇較便宜的地方享受退休生活。

    考克斯因為適時處理手中的房地產,因此50歲不到就提前離開職場、享受自由的退休生活。在台灣,如果我們也想和考克斯一樣,提早退休享受第二人生,哪些事一定要做?退休前的財務試算,該怎麼進行?針對上述問題,全球最大共同基金管理公司先鋒集團(The Vanguard Group)在今年3月份發布一份名為「財務安全路徑圖」(Vanguard's Roadmap to Financial Security)的退休決策研究報告。這份研究報告指出,一般人在規畫退休財務時可以按以下4步驟(詳見圖1)操作:


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