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    Smart智富月刊243期

    還款時間彈性,利率較信貸、預借現金低

    急調頭寸 保單借款最高貸9成

    撰文者:陳佩儀 2018-11-01
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    隨著時序漸漸進入年末,民眾對資金的需求也愈來愈大,對有急迫資金需求、想要調頭寸的人,不妨考慮從保單著手,不僅利率低、撥款快速,借款金額最高可貸到保單價值的9成。

    保單是可靈活運用的資產,相較信用貸款、信用卡預借現金等借款管道,保單借款具有利率低、申辦簡便、申辦管道多元、撥款快速、免手續費、還款時間彈性等6大項優勢(詳見圖1),是短期急用周轉的好工具。

                  

    擁保價金、保單帳戶價值
    保單才具借款資格
    目前國內各保險公司都有提供保單借款服務,但不是每張保單都能借款,需具有「保單價值準備金」(簡稱保價金)或「保單帳戶價值」,例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、利變年金險;投資型的變額萬能壽險、變額年金險等可累積保費的保單,才是可以借款的保單類型,其他像是意外險、醫療險或1年期商品等則不能辦理保單借款。

    此外,保單借款並不是任何人都可以申請,只有該張保單的「要保人」得以提出。即使要委託代辦,也必須附上要保人的身分證正本,並事前親簽委託申請書。

    當手邊有多張可借款的保單,則以利率較低、且可貸額度較高的保單作為優先借款標的,不過隨保單類型不同,借款利率和可貸金額上限也不盡相同,會依據新台幣或外幣、傳統型或投資型保單而有差異(詳見表1)。

    國泰人壽商品部協理凃薏如表示,保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定,以新台幣保單為例,通常預定利率愈高,借款利率也愈高,不過,多數保險公司也有訂出借款利率上、下限,且各保險公司的訂定作法不同,實際保單的借款利率,建議於借款前應向保險公司詢問確認。

    另外,各保險公司會在特定時間推出保單借款利率減碼、甚至是祭出免息優惠,例如每年報稅季、開學季、年底,若於專案期間內辦理保單借款,可再降低借款成本。

    一般來說,傳統型新台幣保單的可借貸金額上限為保單價值準備金的7~9成左右,投資型保險商品為保單帳戶價值的4~6成左右,非投資型外幣保單最高可到保價金的9成,實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。


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