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    Smart智富月刊246期

    用「黃金比率」管理收支

    撰文者:蔣竣植 2019-02-01
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    「搞定收入支出表,彩色人生直到老。」相信大多數的人都有「錢不夠花」的困擾,要如何透過一些簡單的財務報表來改善財務狀況呢?「收入支出表」是值得參考的依據。

    先來談談收入的部分,若你是初入社會的年輕人,首要任務是「學習」,相信不會有太多的談薪空間;但若已經在職場打滾多年,這份工作是否是你的興趣?還是僅為了餬口飯吃?或許你會問這兩者之間有差別嗎?當然有差,其中的關鍵就在於「熱情」2字。

    因為「熱情」才能讓你願意多花心思在工作上,也才有晉升或是收入增加的可能。許多人也誤解了「斜槓人生」的定義,並非過去僅多兼幾份差增加收入,而是透過工作發掘自己的興趣,進而將興趣培養成第2、甚至是第3專長,當然也會是收入來源之一。

    接下來是支出,你可能會有生活、負債、理財及保險等固定性的支出,這些看似規律且固定性的支出,仔細檢討其實均有調整的空間。

    例如手機費、健身房的會費等,是否有調降的空間?投資部位是聽朋友、理專說會漲而買?還是自己是依理財目標而選的適合標的?保單是依人生不同階段而有所調整?還是均為終身型的保障,導致常在繳費時壓得喘不過氣?

    錢就這麼一套,彼此之間會互相影響及排擠,一不小心就會「入不敷出」,因此「收入支出表」就是可以參考的依據。以個人支出占收入比率來說,理論上會建議生活支出40%、負債支出30%、理財支出20%、保險支出10%。

    之所以會有這樣的「黃金比率」,是因為「生活+負債支出」代表的是「現在生活的錢」,而「理財+保險支出」代表「未來生活的錢」,尚須保留一部分的錢給「未來」,畢竟財務管理的目的就是在「及時行樂」與「延遲享樂」之間取得一個平衡點。

    當然,上述的支出比重會因家庭成員及消費習慣而有所不同。但我認為,個人的人身保障是財務管理的核心,若要調整支出比率,「保險支出」千萬不能省,否則一不小心,龐大的醫藥費用可是會吞噬你多年所累積的財富。

    另外,若負債支出中的學貸、車貸、信貸等已層層堆疊難以消化,會建議以利率高的負債優先清償,同時消費行為也需要一併檢討,才能有效降低未來的負債比重。

    由許多案例得知,若財務支出管理不佳,收入就算再多,財務還是一團亂。新年新希望,希望大家能夠透過一些簡單的財務報表改善財務狀況。

    小檔案_蔣竣植

    學歷:國立成功大學土木工程所碩士
    經歷:科盛科技部門主管
    現職:國際認證理財規畫顧問(CFP)、致理科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
    專長:收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規畫、退休金規畫等全方位理財規畫

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