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    Smart智富月刊252期

    至少要3年~9年,內部報酬率才能超越定存利率

    3圖表看懂儲蓄險的存錢效果

    撰文者:陳敏莉 2019-08-01
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    儲蓄型壽險熱銷!很多人以為這種保單穩賺不賠,不但可以強迫儲蓄,而且因為保單的預定利率比定存利率高,存錢效果會比定存好。

    傳統儲蓄型壽險指的是「生死合險」,包括養老險和還本險,因為同時納入身故保險金和生存保險金,所以兼有保障和儲蓄雙功能。近年隨著市場利率不斷走低,儲蓄型壽險被擴大解釋為「只要壽險保障成分不高(例如保額相對於保費的倍數很低),保費就有較高比重留在保單價值準備金中,以至於保單現金價值的累積效果長期能比保單生效當時的定存利率高」,就被認定是儲蓄型壽險,依功能不同可以概分成死亡險和生死合險。

    因功能不同,每張儲蓄險的保障和增值效果都不一樣,甚至同一張保單每年按保單現金價值換算的內部報酬率(IRR)也都不同。單就這一點看,儲蓄型壽險和定存最大不同是儲蓄險無法像定存一樣從第1年起就年年增值,至少要持有3年∼9年才會見到現金價值超越定存滾利的儲蓄效果(詳見表1)。

    此外,壽險商品均內含費用,這些費用會分年攤提,若保單含有死亡保費,亦需從保單價值準備金中扣除(詳見圖1),因此,儲蓄型壽險第1年一定無法保本,多半需要持有3年以上才能保本。

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