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    Smart智富月刊254期

    國人平均壽命80.4歲,退休生活長達20年

    用2大利器規畫正確退休藍圖

    撰文者:陳佩儀 2019-10-01
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    根據調查,台灣每10個人就有7個人未做退休規畫,而國人平均壽命已來到80.4歲,以勞工平均退休年齡為61.1歲來看,退休後還有近20年的日子要過,如果沒有存夠退休金,退休生活恐怕不是美夢,而是噩夢的開始。

    在台灣,一般勞工目前退休金的主要來源為「勞保老年給付(俗稱勞保)」與「勞工退休金(俗稱勞退)」,在現行制度下,國人並無太多自主選擇;再加上勞保破產年限不斷提前,以及年金改革議題的延燒下,多數民眾對於未來的退休收入感到不安,也逐漸喚起國人對於退休議題的重視。不過對於退休規畫,多數人可能毫無頭緒,建議可利用下列2大利器規畫退休生活:

    利器1》年金險
    活到老、領到老
    退休後仍有穩定金流

    面對收入銳減的退休生活,臺銀人壽精算部經理陳宏傑說,用來準備退休金的理財工具中,年金險具有「活到老、領到老」的特性,可以提供民眾在退休後仍可保有穩定的金流來源,而且無論健康與否皆可購買,是各類保險當中,最能抵禦長壽風險的工具之一。

    年金險分為「即期年金」與「遞延年金」。即期年金險是民眾躉繳一大筆保費後,保險公司會依照投入的金額算出年金金額,保戶可選擇年給付或月給付領取,適合手邊有一筆資金可投入的退休人士;遞延年金則是民眾分期交付保費直到一定的年齡,保險公司才開始給付年金。

    陳宏傑指出,一般來說,大多數人無法躉繳一大筆保費,因此規畫退休金時會以遞延年金為主。在年金遞延期間,保單價值會依預定利率或宣告利率增值,到年金給付年齡時,保戶可選擇一次領回年金或年金化,若選擇年金化,保險公司會依照累積的金額,計算每年或每月可領取多少年金。

    舉例來說,小明自保險年齡40歲時,投保利率變動型遞延年金險,宣告利率2%,保證期間20年,年繳保費11萬4,160元,並約定保險年齡60歲時開始支領年金。當小明達60歲,若選擇一次領取年金,在宣告利率維持2%不變的情形下,共可領回277萬2,684元;若選擇年金化,即分期領取年金,每月可領取1萬元,直至小明110歲止(詳見圖1)。若小明在保證期間過世,保險公司會繼續給付年金給受益人,直至保證期間屆滿,或是將剩餘年金一次貼現給受益人。

    對於年金給付方式,陳宏傑建議年金化會比較符合打造穩定退休金流的初衷,「一次領回固然可以馬上得到一筆不小的金額,但要確定這筆錢會妥善作為退休用途,而不會被挪為他用。不過年金化的缺點是,每年或每月可領取的年金額無法更改,也無法辦理保單借款或解約。」


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