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    Smart智富月刊266期

    定存利率低改買高配息基金好嗎?

    撰文者:夏韻芬 2020-10-01 瀏覽數:0
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    《Smart智富》月刊邀請暢銷作家夏韻芬回答讀者理財問題,讀者可到本刊網站留言,隔月會挑選熱門問題刊出。要知道夏韻芬最新動態,請至「當代理財生活網」查詢。

    Q:目前定存利率很低,美元定存利率甚至低於新台幣,因此朋友叫我買南非幣基金。定存跟投資一樣,都是放一筆錢換取收益進帳。那我買高配息的基金是不是比較好?(網友 牛妹)

    A:如果你以為定存跟投資領配息差不多,那可就錯了!台灣投資人喜歡配息,基金公司也知道,所以有提供月配、季配、年配。現今新台幣定存1年期利率不到1%,而南非幣定存年息約為2.8%,不難想像你為何心動。但問題是:真的有賺這麼多嗎?

    定存與基金,雖然都配息,但卻有很大的差別。定存的本金,並不會減少;而基金的配息率不等於投資報酬率,有的基金公司為了達到配息率,有可能由本金配息,表面上拿到配息,實際上本金卻減少。

    舉例來說,過去曾有基金號稱配息率能達到吸引人的17.46%。根據當時資料顯示,每單位可配金額為南非幣1.925元,以配息基準日2017年8月14日淨值132.28元計算,年化配息率的確達17.46%(配息1.925元÷淨值132.28元×12個月×100%)。

    而配息的組成,則分為A(可分配的息)與B(本金)2部分。以此基金來說,A部分占22%,B部分占78%。換句話說,每個月並沒有真的賺到17.46%那麼多。以年化配息率17.46%來看,17.46%×22%(投資占比)=3.84%。這或許才是真正投資賺到的部分,而不是虛幻的17.46%。
    此外,B部分指的本金,可能跟你想的不一樣。基金公司定義的本金,除了投資人的原本金額外,還包含了來自股票或債券的資本利得、前期未分配收益等3項的總計。因此基金加註警語「配息來源為本金」,不一定全都配到投資者的原始本金上。

    最後還要提醒一個很重要的匯率問題,基金以南非幣計價,配息就是配南非幣。南非幣今年年初截至8月的跌幅近20%,這就是投資人拿到配息,本金卻大幅減損的原因。所以一檔基金的績效好壞,最後還是要看基金的總報酬。

    Q:最近有新聞報導勞保預計在2026年破產,也有消息說政府將要進行改革。我已50多歲了,不免擔心退休領不到錢。政府的勞保改革,對我們有何影響?有需要叫我兒子自提勞退的6%嗎?(網友 台南淑貞)

    A:在歷經軍公教年改後,下一步應該就是勞保了(編按:政府已於日前宣布,因社會目前缺少共識,勞保改革暫緩)。目前預計調整方向可能有以下幾項:1.調整年資給付率,這樣勞保的月退一定會減少。2.提高勞保費率調整速度,目前勞保條例是每2年加計0.5%,之後將修改為每年調整。3.拉長平均投保薪資採計期間,目前「平均月投保薪資」是按加保期間中最高的60個月去計算。草案預計是每年加12個月做平均計算,逐年上調至180個月計。平均拉高計算後,可以想見月退金額也會降低。

    如果給付率下調、平均薪資計算時間拉長,退休金勢必會變少。以你目前的年紀,應該要開始盤點資產並規畫退休生活。不要急著投資不懂的商品,以免造成無法彌補的虧損。

    另外也要提醒你的孩子,退休財源不能完全靠政府,學會投資,可以幫自己的未來多賺點退休金。以一般上班族薪水來說,運用勞退自提6%,1個月可以多存約3,000元,我是很贊成的。不僅積少成多,自提部分還可從薪資總額中扣除,達到節稅目的。

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