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    Smart智富月刊231期

    熟齡族規畫》45歲前要進行投保、投資

    長期照顧險+現金流 完整保障老後生活

    撰文者:林 竹 2017-11-01 瀏覽數:15,945
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    原則2》挑選具豁免保費機制保單
    轉嫁長照發生時的保費問題
    豁免保費指當保戶符合保單條款規定之條件,即可免繳接下來的保費,但仍能享有原保單的保障與權益。在挑選長期照顧險時,最好選擇有加入「豁免保費」機制的保單,將來若不幸因長期照顧、無法工作,也不必煩惱保費。

    原則3》免責期天數愈短愈好
    才能及早獲得理賠
    當保戶符合「長期照顧狀態」時,就可申請長期照顧險理賠,但長期照顧險有「免責期」規定,指的是被保險人發生符合保單載明理賠狀態後,必須持續一段時間,在這段時間後若未復元且生存,保險公司才會給付保險金。

    也就是說,「長期照顧狀態」必須維持一段時間後,才能正式領到相關給付。凃薏如表示,長期照顧險免責期不可超過180天,但各家保單規定不同,天數愈短,愈能早一點領到保險金,支付長照費用,減輕經濟負擔。

    若是健康檢查報告已見紅字,或是已罹患慢性病、三高疾病的熟齡族群,該怎麼辦?駱潤生建議,可以自身資金來準備長照費用,選擇老後可穩定創造現金流的金融工具,例如配息型債券基金或是發放現金股利、殖利率穩定的個股。凃薏如則認為,若資金充裕可分批投入終身還本型的儲蓄險,將來年年領還本金,作為退休生活費或長照費用來源。她以自己的規畫方式建議,熟齡族可以子女為被保險人,自己為繳保費的要保人。當保單開始還本時,熟齡族可以還本金作為自己將來的退休生活費或長照費用;待熟齡族過世後,若子女還存活,則可續領還本金,作為被動收入或其他費用支出。



    用信託保護自身長照需求
    當被保險人領到長照保險金時,通常已處於不能自理的狀態,因此無法確保領到的保險金會專款專用在自己的長期照顧上,為了確定保險金不會被挪用或打折,建議可用保險金信託作為長照規畫的最後一哩路,年輕時就按自己的意思規畫好,透過信託照顧自己老後的長照需求。

    小檔案_駱潤生

    台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)祕書長

     


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