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    Smart智富月刊233期

    透過壽險轉嫁人身風險,又能實現理財目標

    我該定期定額買投資型保單嗎?

    撰文者:林 竹 2018-01-01
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    但是,要注意的是,投資型保單的壽險保額的保費,是以「自然費率」計算,意思是保費會隨著年齡成長。以每個月定期定額1萬元投保投資型保單為例,假設保額500萬元,30歲男性每個月的壽險保費為440元,但是,60歲男性每個月的壽險保費則為4,560元。在不考量其他費用的情況下,60歲男性的壽險保費占整體保費的比率高達45.6%。

    對此,焦訓建議,如果高齡者沒有房貸、子女教育金等家庭責任,就不需要太高的壽險保額,就可以善用投資型保單「隨時調整壽險額度」的機制,向保險公司申請降低保額,才不會花太多保費在不需要的保障上。

    另外,焦訓也提醒,投資型保單的繳費、保障年期等條件,與傳統型保單不同。傳統型保單,例如:壽險、醫療險,大多是繳費特定年期(例如20年)就能保障終身。雖然投資型保單也是長年期保單,但是每年都要繳費,例如:在30歲投保投資型保單,且希望長期持有到60歲,就要從30歲一路繳費至60歲,一旦中斷保障就結束。

    綜合以上好處,焦訓認為,想要投資但是收入有限的小資族,或家庭責任重又同時想累積資產的三明治族,最適合定期定額投保投資型保單,既能透過紀律,長期投資,還能透過保額,轉嫁人身風險。

    依大環境調整投資部位
    並且每季檢視績效表現
    蕭碧燕則提醒,雖然投資型保單有「保單」兩個字,但是它仍有連結基金的投資功能,如果保戶打算分期投入、長期投資,更應該每季或每半年,檢視自己的投資組合績效,是否符合當初設定的理財目標與需求,一旦發現績效偏離太多,或市場環境改變,最好調整投資組合。而投資型保單大多提供保戶每年5次~12次不等的投資標的免費轉換服務,建議保戶可以善加利用。

    專家評析》
    有些投資型保單,在保戶依個人需求規畫的壽險保額之外,還額外提供壽險保額給保戶,而且不收取保費,但是對投保年齡有所限制。例如:18~30歲的民眾投保,會再提供月繳保費500倍的保額給保戶,這對保戶來說,可以作為加大個人保障的工具之一。           (文◎林 竹)

    小檔案_焦 訓

    合作金庫人壽行銷暨通路管理部協理


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