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    Smart智富月刊237期

    3優勢加持,去年銷量完勝新台幣保單

    美升息趨勢下能買美元保單嗎?

    撰文者:劉姵呈 2018-05-01
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    因此李正偉指出,在升息走勢下,未來美國債券殖利率也應會跟著走升,保險公司就有機會調升宣告利率,使宣告利率高於預定利率,讓保戶累積保單價值準備金的速度變快,更穩健累積財富(詳見圖2)。

    適合標的》欲追求安穩退休者,首選美元利變型年金險
    而美元利變型保單再細分為2大類型:壽險型、年金型(詳見圖3)。但怎麼知道自己適合哪一種呢?李正偉表示,可依自己的目標需求及需求時間點來做判斷。

    像是對於離退休不到幾年的時間、想享有安穩退休生活的屆退族,可優先選擇美元利變型年金險,及早為退休做準備,並達成建立多元資產配置的目標。因為利變年金險具有在年金化前,要保人得減少部分保單價值準備金的機制,且給付方式多元,對退休後有小額資金需求的人來說,相當於配息的概念;而保證金額的年金型給付設計,等於活愈久領愈多,可終身享有年金保障。

    至於經常性出國、或有安排孩子出國深造計畫者,則適合長年期的美元利變型壽險,因為保單到期後或進入給付期後,是以美元給付,所以適合長期美元需求者,繳費期滿,生存保險金還能一路加碼,可運用於補貼學費和生活開支,滿足不同階段的教育支出。

    而年紀較輕的小資族也適合長年期的利變型壽險保單,由於美元壽險的預定利率高,所需要的保費較低,因此在同樣的保費下,可增加較多的保額,長年分期繳費方式可以分散繳費負擔,又能兼顧保障;萬一繳費過程中,發生疾病或意外失能,可享有2~6級殘廢可豁免保費的功能,或是短期失業有經濟狀況的困難,也有自動墊繳的功能可運用,不必擔心前功盡棄。

    進場方式》選擇分期繳費,降低換匯風險
    投資外幣商品,最怕賺了「利差」而賠了「匯差」。李正偉表示,雖然現在是新台幣強、美元弱,但短期影響不代表長期趨勢定局,所以建議用分批換匯期繳方式,會比躉繳能夠分散匯差風險。舉例來說,選擇分期繳費,1年繳5,000美元,用長年期20年來規畫,20年下來共要付出10萬美元,每一次換匯的匯差只占了總繳費金額的5%。無論保戶是換在高點或低點,就算以歷史紀錄最高8%~10%的匯差來看,對保戶的總資產只有僅僅千分之4~5的影響,與躉繳相比,風險較小。

    最後李正偉提醒,雖然美元保單正便宜,但不宜將所有的新台幣換成美元,還是要就整個資產幣別做平衡的配置,以免萬一有大筆的新台幣資金需求時,會被迫在匯率不佳的情況下換匯就得不償失了。

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