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    Smart智富月刊243期

    臺銀人壽總經理「退休安排靠自己」

    周園藝:用保險開源節流 確保老後生活無憂

    撰文者:林 竹 2018-11-01
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    因應未來台灣可能轉為升息下,以利變還本型保單作為退休的配置就擁有優勢,因為利變還本型保單結合了「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」2者的特色:

    1.生存保險金:在繳費期,保戶能年年領到一定金額的「生存保險金」,通常以保額乘以一定百分比為計算基礎。

    2.增值回饋分享金:投保時,保險公司即告知保戶該保單的「預定利率」,而保險公司每年再於官網公布「宣告利率」(詳見名詞解釋),當宣告利率大於預定利率時,就按照2者差距,乘以前一保單年度末的保單價值準備金,給付「增值回饋分享金」。

    名詞解釋_預定利率、宣告利率

    預定利率為保戶所繳的部分保費,經由保險公司運用之後,預計可得到的投資報酬率,為固定不浮動。宣告利率則是計算「增值回饋分享金」的基礎,保險公司通常在每月第1個營業日於官網上公布,通常會反映市場利率行情,以及保險公司過去操作此類保單的報酬率,若升息態勢明顯,宣告利率較有機會上調。

    因此,若長期繳費、持有這類型保單,可用上述2筆錢,作為退休後的生活費來源。

    長期照顧險+失能扶助險
    填補老後照護費用
    若要避免生病、開刀等醫療費用吞蝕退休金,周園藝認為在年輕時,可逐步規畫住院醫療險、重大疾病險等保單,從未退休工作期間到退休後生活得到保障。

    不過,大家最擔心的是,老後長照負擔會拖累自己和家人的財務。而根據衛福部的推估,男性需長期照顧的時間約6.4年、女性約8.2年,以每月平均至少花費3萬元計算,男性共需花費約230萬元,女性為295萬元,金額相當驚人。

    「與其將來為支付這筆錢而傷神,不如趁年輕時繳保費買長期照顧險或失能扶助險,用保險理賠金來支付這筆費用。」周園藝建議。

    長期照顧險與失能扶助險各有其理賠的原則(詳見表1),除了主約、附約的差別,都可再細分為有身故保險金與無身故保險金2種。

    舉例來說,通常有給付身故保險金的保單,保費較高,適合家庭責任重、希望身故能留下一筆錢照顧家人的族群;無身故保險金的保單,保費較為便宜,適合資金有限、已有其他保障只想補強長照風險缺口的族群。

    民眾可依自身需求與預算投保,她也提醒,不論買的是哪一種保單,民眾購買保險都要留意保障是否符合自身需求,保費支出不會帶來沉重負擔,才能讓退休生活真的活得久也活得好。

    小檔案_周園藝

    學歷:淡江大學保險學系
    經歷:臺銀人壽副總經理、臺銀人壽總稽核、臺銀人壽主任祕書
    現職:臺銀人壽總經理

    延伸閱讀
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    長照老人才需要?近6成失能者是青壯年!一篇看懂失能扶助險、長照險怎麼賠


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