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    Smart智富月刊128期

    預定利率勝定存,引發搶購熱潮

    3類分紅保單 退休族怎麼選?

    撰文者:梁夏怡 2009-03-31
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    *分不分紅,投資收益大不同

    中國人壽表示,一般而言,分紅保單的保費會比不分紅保單貴。但對消費者來說,單純比較保費、附加費用沒有意義,因為有的費用成本是內含的,看不出來,消費者應從投入多少保費以及滿期領回多少來做比較。

    在投入相同保費(90萬3,500元)基礎下,以中壽某張分紅養老險為例,6年期滿時,滿期保險金加上紅利達101萬5,893元,IRR值(詳見名詞解釋)約2.0%(以穩健紅利計算)。若與同業某張不分紅保單比較,期滿只拿回滿期保險金100萬元,IRR值僅為1.7%,分紅養老險仍略勝一籌。

    再以平準型分紅保單與不分紅保單比較為例,30歲男性投保中壽某張分紅終身壽險,20年期保額100萬元的總繳保費為58萬5,840元,繳費期滿時累積領回紅利可達6萬4,410元(以穩健紅利預估)。若以相同條件投保同業不分紅終身壽險20年期,總繳保費為54萬元,已高於52萬1,430元(58萬5,840元-6萬4,410元),至於分紅保單繳費期滿之後所領取的紅利都可視為額外的收益。

    廖勇誠補充說,雖然分紅保單的紅利並不保證給付,但在主管機關要求業者不可連續兩年未達中分紅的規定下,保險業者在預估分紅時盡量會以穩定為原則,也就是長期能夠達到的投資報酬率,所以較不易受短期波動影響。依照保誠人壽過去4年的分紅經驗,預估的分紅(分高中低3種)當中,最可能拿到中間值的穩健紅利。

    名詞解釋_IRR值

    很多人以為購買保單的預定利率愈高,報酬率就一定比較好,事實上,預定利率只是決定保費高低的其中一項因素,此外像是的其中一項因素,此外像是附加費用、保障成本及領回方式等都會影響到投資報酬率。而IRR值,即保單的實質報酬率,也就是以複利計算的年化報酬率。

    還本型分紅保單 活愈久領愈多—3類型退休用途分紅保單解析



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