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    Smart智富月刊128期

    預定利率勝定存,引發搶購熱潮

    3類分紅保單 退休族怎麼選?

    撰文者:梁夏怡 2009-03-31
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    *分紅保單常見問題

    Q1如果我想用分紅保單來作退休規畫,有什麼事情該注意?

    最怕繳不起保費而解約。陳雅瑜舉例說,客戶希望每年領50萬,也要衡量自己有沒有能力做到,假設存1,000萬的分紅保單,滿期後每年有27.5萬的利息,那麼要領到50萬,20年可能要存到將近2,000萬,相當於每年得存100萬,這絕不是一般人可以負擔的!這樣就必須調降自己的目標,或是以分紅保單做部分無風險的規畫,另外再透過定期定額投資基金加速累積資金。

    Q2我該買短繳期商品,還是期限較長的商品?

    在經濟能力許可下,短繳期商品比較有利。最近因為市場不明,不少客戶傾向盡快繳完保費比較安心,所以最近短繳期的分紅保單成為主力,特別是繳費年期在10年以下的商品較熱賣。

    廖勇誠表示,如果客戶手上的資金較充裕,同樣是終身壽險,6年與20年繳期的總繳金額就有差異,通常短繳期的保費會少一些;另外,還本金額在繳費期間與期滿之後也會不同,甚至有的商品必須滿期後才開始還本,所以愈快滿期就能早一點開始領錢,這也是短繳期保單較受歡迎的原因。

    陳雅瑜舉例說明,台壽的增額型分紅保單是滿期後才真正以2.75%複利增額,以目前的低利水準來看,2.75%的複利增額很有吸引力,但是如果20年後才能滿期增額,對照當時的利率就不一定有利了。另外,在繳費期間將保單解約通常都不利於客戶,因此如果把年期縮短,早一點滿期就能早一點運用這筆資金。

    但是選擇繳費年期也要看自己的收入與資金狀況,不要因為短繳期商品有利或熱賣就跟著搶購,免得個人經濟負擔過重。例如:客戶的目標是存到500萬的退休金,如果分10年存,每年就必須拿出50萬,對許多人來說還是負擔太重,就會選擇拉長時間減輕負擔,但還是可以達成目標。


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