保單這樣挑

為什麼今年保費比去年高? 你可能選到自然費率

撰文者:林 竹 更新時間:2017-10-13

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小花打開保險公司寄來的繳費通知信,發現今年要繳交的保費,竟比去年多出一點,她以為保費都是每年不動的,打電話問業務員才知道,原來當初投保的保單,其保費為每年隨年齡調整的「自然費率」,而不是保費每年固定的「平準費率」,但這兩者有什麼差別?

業務員指出,「平準費率」的定義是,將老年的保費平均分擔在投保期間的每一年,因此投保期間內每年繳的保費一樣,通常只要是繳費20年期就滿期且保障終身的主約險種,例如終身壽險、住院日額型醫療險,大多適用平準保費。


但要特別注意的是,有些適用平準保費的終身險,保險公司有權在投保期間,增加保戶的保費。像有的長年期醫療險保單條款就載明,保險公司可依其實際理賠經驗,向主管機關申請經同意後,在一定程度內調高保費,並於次一保單年度實施。

若保戶不接受調漲後的保費,通常保險公司會用調漲後的保費,重新計算保戶的保額,通常保額就會降低;有的則是會在保單契約的下一個年度,終止保單效力。

至於「自然費率」的保單,通常以附約出單,或是保障非終身的定期險為主,保費會隨年齡增加,直至保單的最高續保年齡為止。自然費率的好處是,年輕投保,保費相對便宜,對收入有限或支出較多的上班族來說,可用比較低的保費,買到比較高的保障,但自然費率保費增加的頻率,又有不同。以1年期定期險為例,又分為每1年保費成長1次,或是每5年保費成長1次,仍建議保戶要精算從投保開始,至最高續保年齡期間的總繳保費,才能比較哪一種是真正划算。

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