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為什麼房子價值2000萬 火險只能保360萬?

撰文者:夏韻芬 更新時間:2018-04-03

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夏韻芬 房產 火險 火災




Q:
除了房東之外,每個人都應該思考自己有沒有火險、財險的保障;但朋友告訴我,火險額度不等於房屋價值,例如房子值2,000萬元,火險保額卻不到2,000萬元,為什麼?如果發生事故危及鄰居,豈不是不夠賠?我正好也有房子出租開店,應該如何保火險?                                                                                                                                              (網友 Simon Yen)

A:買房子時多會向銀行貸款,銀行為保障標的物,會要求貸款戶投保住宅火險。一般人通常會應付了事買個火險,至於有沒有足額的保障並不清楚。


火險的保額,是以建築物的建造成本去估算,不等同你買房的價值。例如,買房花費2,000萬元,是包含房屋與土地持分的價值;土地價值不會因火災而減損,所以火險保障不包含土地,而是僅針對建築物。計算基礎為「建築物重置成本=建築物本體造價總額+裝潢總價」。

舉例來說,新北市一般加強磚造或鋼筋混凝土建造的5層樓公寓,每坪建造單價6萬元,坪數40坪,裝潢總價120萬元,計算如下:建築物本體造價總額=每坪6萬元×40坪=240萬元;建築物重置成本=240萬元+120萬元=360萬元。跟房價2,000萬元相比確實差很多,因此一般住宅的火險最好能買到足額。

火險與人壽保險不同,人壽保險可向多家購買,買多少賠多少;火險因標的單一,若買超過建築物重置成本,遇到事故不會多賠。家具用品等動產也包含在火險內,額度為建築物保額的30%,最高60萬元,若不夠可另外加保。

不久前的新聞,有人將房屋出租開店,不幸發生火災卻遭拒絕理賠,拒賠原因就是屋主保的是「住宅火險」而非「商業火險」,但該房屋卻用於商業用途。因此,商業用途的建築物,記得要保商業火險。

萬一火災波及鄰居家怎麼辦?其實火險可以附加「第三人責任險」,提供第三人受傷、死亡或財物毀損的理賠保障。

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