搶救爛理財

善用零存整付 納稅金也能幫你賺錢

撰文者:周明欣 更新時間:2018-04-20

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複利 報稅 零存整付 分期




一年中,上班族最喜歡的月份應該是2月,因為上班天數很少,而5月因為要報稅,是很多人避之唯恐不及的月份。有趣的是,雖然幾乎所有人都知道5月是報稅的季節,但不知道為什麼,只有少數人會把這筆金額納入年度財務計畫裡,更多的人是哀哀叫繳完稅後,這個月就會入不敷出,就好像他們今天才知道5月要繳稅一樣。

而對於這些覺得繳稅會打亂當月財務計畫的上班族來說,其實有個好用的工具可以幫忙,那就是「零存整付儲蓄存款(簡稱零存整付)」。這是什麼東西呢?零存整付是指開戶時由存戶約定期限,按月繳存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本金和利息。其中,利息的計算方式,足月部分按月計息(利息=本金×年利率×月數÷12);不足一個月的畸零天數則按日計息(利息=本金×年利率×天數÷365)。


為什麼說零存整付對報稅有幫助呢?這是因為在沒有合理規畫的情況下,納稅人「一次性」支付大筆稅金容易打亂當月的財務計畫,但如果可以把該筆金額拆成12個月分期來繳納的話,是不是心痛的感覺比較小了呢?依據財政部現有規定,綜合所得稅是可以分期繳納的沒錯,但僅限於「確有繳稅困難的納稅義務人」,並不是每個人都能夠適用。然而我們可以透過相同概念,利用零存整付的方式,將要繳交的稅金分月儲蓄。具體該怎麼操作呢?

將稅金拆成12個月 分期儲蓄
假設單身的小王年收入50萬元,沒有扶養任何眷屬,也沒有其他扣除額。首先,可以利用財政部的「綜合所得稅試算」算出,小王總共要繳納1萬4,100元的綜合所得稅。接著再把該筆金額換算成每個月要繳的錢,也就是1,175元(1萬4,100元÷12個月=1,175元)。由於存入金額必須為100元的倍數,因此,小王可以利用零存整付,設定在每月發薪日的隔天自戶頭中自動扣款1,200元,連續1年。

這樣做的好處有哪些呢?1.因為早有準備,所以繳稅時比較不會心痛;2.讓該筆納稅金在進入國庫前為自己賺錢。雖然零存整付的利息不高,但還是勝過活期儲蓄的利率,要知道,蚊子再小也是肉啊;3.只要存入的銀行有保存款保險,即使有天銀行不幸倒閉了,中央存款保險公司也會依法賠償存款人(最高保額300萬元),是絕對保本的方式。

實際操作》如何讓納稅金每月賺利息?
假設的都單身小王年收入50萬元,沒有扶養任何眷屬,也沒有其他扣除額。則:
1. 用財政部的「綜合所得稅試算」可知,小王須繳納1萬4,100元的綜合所得稅。
2. 將1萬4,100元除以12個月可以算出,小王每個月至少要存1,175元。
3. 由於存入金額必須為100元的倍數,因此小王利用郵局的零存整付,約定每月存入1,200元,共存1年。
4. 因郵局規定,「零存整付」僅以機動利率計息,故從「郵政儲金利率表(年息)」可知,年利率為1.04%。
5. 接著,再利用郵局網頁的「零存整付到期本息試算」可知,小王的到期利息為79元,到期本利和(稅前)為1萬4,479元。
6. 在不考慮其他條件的情況下,小王利用零存整付方式準備納稅金,存款可以多出379元(1萬4,479元-1萬4,100元=379元)。要知道這筆錢雖然不大,但羅馬不是一天造成的,財富也一樣,積少才能成多!

然而,使用此種方式要注意的是,因為零存整付每月應存入的金額,約定後就不能更改,因此在約定前要先想想,自己是不是每個月都能付出這筆錢。此外,由於各家銀行規定每月最低存入金額略有差異,有些只要100元,有些卻要5,000元才能存,因此,在存入前可以上各家銀行官網查詢,或打電話到銀行詢問。

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