醫療險

不好好填寫健康聲明書　小心理賠領不到、也拿不回保費！

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張媽媽心衰竭住院7天，慶幸多年前有買一張住院醫療險，出院後檢附診斷證明書申請理賠，卻沒想到得到的回答竟是——「未於投保時『健康告知』，投保前一年曾在XX診所就診，診斷血壓偏高，並且有服用抗血壓藥物⋯⋯，依法解除保險契約⋯⋯」，也就是說，保險公司拒絕理賠。

張媽媽聽了很傻眼，她回憶當年業務員帶「要保書」上門時，好像是附了一份「健康聲明書」之類的文件，但是上面的字特別小，又密密麻麻的。

「業務員跟我說，都勾『否』就對了。」沒想到「聽話」的結果是領不到理賠，張媽媽準備向「金融消費評議中心」提起申訴。

特別是其中的「健康告知」，因為「字小、又密密麻麻」，消費者往往沒細讀就直接簽名，很多理賠爭議都是由此而起。

「金融消費評議中心」是在走向法院訴訟之前，提供一個能夠公平合理、迅速有效處理金融消費爭議的機關。該中心教宣處對外事務組組長陳容盟表示，以2015、2016年兩個年度的統計為例，壽險公司理賠爭議類型排行榜，「違反告知義務」都高居Top5。

壽險、醫療險、意外險，都需要告知病史
人身保險中的「壽險」、「健康險」（又稱醫療險）、「傷害險」（又稱意外險），都要填寫「健康聲明書」，告知自己的健康狀況，也就是要告知病史。

這份書面詢問，可不能隨便填答，根據保險法第64條第一項「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」

因為保險公司是依據保戶誠實填寫的健康狀況，進行精確的「危險評估」，「危險評估」後才能決定是「正常承保」、「加費承保」、或「拒絕承保」。

「加費承保」是指保戶如果健康不佳，保險公司的理賠風險增加，如果接受承保，業者必須調高保費；如果健康情況更糟，保險公司甚至會「拒絕承保」。

「加費承保」，會讓已經簽了要保書的準保戶產生動搖；「拒絕承保」，業務員將要到手的業績就飛了，於是有的業務員不免會暗示——「都勾『否』就對了。」也就是在保險公司所詢問的特定期間內，都沒有相關病史，以免核保時節外生枝。

當然也有保戶是自己心存僥倖，刻意隱瞞某些就醫紀錄，不管是哪一種情況，要特別提醒的是，聲明書的結尾還「躲」著一項重要的條文：「本人同意XX人壽得蒐集、處理及利用本人相關健康檢查、診療、及病歷個人資料」。

保險公司何時會進行「蒐集、處理、利用」這些與健康相關的紀錄呢？首先是在公司核保時。不過為了掌握時間效率，保險公司是採取抽查，接著就是保戶申請理賠時。

由於個資法的規範，保險公司會要求申請理賠的保戶再填寫一份正式的同意書，同意保險公司可以申請調閱與個人相關的健康紀錄。

帶病投保，即使拖過2年時限也領不到理賠
由於全民健保上路已經20多年，只要透過中央健保局，就能掌握民眾曾經健檢或診療的醫療院所，這是張媽媽多年前在一間小診所留下的高血壓紀錄與用藥紀錄，能被找出來當作「呈堂證供」的原因。

沒有誠實告知又會如何呢？根據保險法第64條第2項「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同」。

保單，是一張基於「最大誠信原則」所訂立的契約，保戶沒有誠實告知的結果是，保險公司可以依法解約，依法不用給付理賠金。

領不到理賠已經很嘔了，那已繳的保費呢？根據保險法第25條「保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費」。

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