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金字塔法買醫療險 保障加乘不吃虧

撰文者:吳亮澄 更新時間:2018-05-31

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曉敏最近喜獲千金,當上媽媽的這一刻,讓她感受到自己未來肩上的甜蜜壓力更大了,因此,她決定要幫自己與老公的保單做全面的檢視,她希望能成為孩子永遠的依靠,而不是有一天成為孩子的負擔。尤其又看多了身邊親友的經歷,她更認為醫療險最需要被補強的險種。

沒想到光是補足醫療險,種類就很多,曉敏聽得霧煞煞,一時間難以抉擇。到底醫療險該怎麼規畫呢?不過,醫療險不是買了就好、更不是保費繳得多,保障就會更完整,民眾千萬不要陷入高保費=高保障的迷思。


理財專家建議以「金字塔」原則來決定買醫療險的先後順序。畢竟人會依照年紀與生涯的財務壓力不同,會有其他的理財需求,有可能會因為加薪、收入變多而可以多買一些保障;也可能因為財務壓力變大,而排擠到原先的保費支出。因此,若能掌握金字塔原則就能夠有投保順序的參考依歸。

金字塔底層》基礎打底
建議保單:意外險、實支實付醫療險、重大疾病險
意外險與實支實付醫療險都是高CP值的保單。目前市場上的意外險通常會包含意外醫療,以第一金人壽「安心九九意外險」為例,除了意外保障,還擴及7大項意外醫療保障項目,兼具還本就像另一種儲蓄功能,另一個好處是,不分職業類別為單一費率、費率也不分年齡,不擔心年紀愈大保費愈高。

另一種必買的保單是「實支實付醫療險」,這是保障住院期間,健保未給付的醫療費用。尤其是現在DRGs制度後造成住院天數減少,健保自費機會增加,故規畫醫療險時,可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。

不過,市場上的實支實付醫療險多是附約,因此需要搭配主約,如果預算不足,可以先以定期壽險為主,以100萬保額投保20年期的保單年繳約7,000元。亦可以投保最低額度的終身壽險,例如20萬元,再附加醫療險也可以。

重大疾病險亦可列入基礎保障,因為癌症高居國人死因之首,而重大疾病險則將癌症列入理賠範圍之一,具有一筆保費多重保障的效能,讓重大疾病的長期治療負擔透過保險理賠來分攤。

金字塔中層》強化保障
建議保單:住院日額醫療險、癌症險
住院日額醫療險的保費不貴,若身為家庭經濟支柱,除了投保實支實付醫療險外,亦可考慮以「薪資損失補償原則」來加購住院醫療險。例如月薪6萬、等同一天收入2,000元者,可以考慮投保日額給付2,000元的住院醫療險。

另外,亦可考慮加值型的住院醫療險,例如第一金人壽的「醫定安心健康險」,除了住院日額給付外,若還有進行住院手術,還會再給付5倍住院日額,且投保20年期、保障可至25年。因定期險保費負擔較輕,很適合青壯年族群在經濟壓力最大的時期投保,CP值超高。

不過住院醫療險的保障有限期,超過75歲以後就無法投保,若是預算寬裕,建議趁年輕時在投保一張終身醫療險,將保障延續到99歲,以第一金人壽的安心一生還本終身保險為例,還具有還本保障,兼具儲蓄功能,不擔心保費浪費了。

另外,癌症險也是有經濟能力後必要的醫療險配置之一。隨著醫療科技的發達,癌症的治癒率高,但治療期間的經濟負擔頗大,若投保一次給付型癌症險,一旦確診,可能拿到一筆理賠金,讓未來的照護療程在經濟上無後顧之憂。若擔心身體康泰,投保後沒機會領到癌症理賠,亦可考慮投保「還本型」險種。


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