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急著幫子女買保險? 重要的是建立正確投資觀念

撰文者:夏韻芬 更新時間:2018-07-13

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Q:
我是退休族,有一點積蓄和自住房子,唯一擔心的是43歲單身女兒。朋友介紹我買了一個保險,我幫她繳3年,報酬率2.8%,之後她每年可領約3萬元到101歲;又有朋友說,我3年共繳100多萬元,每年領約3萬元,領自己的錢就領30多年,這樣哪有好?但我已經買了,請給我一點建議。(網友 楊媽媽)

A:這張保單是「利率變動型增額還本終身壽險」,年繳35萬4,525元,第7年開始每年領約3萬元。希望你先了解,保單上的宣告利率2.8%,不等於報酬率是2.8%。你可能把第7年之後可領的3萬810元除以本金106萬3,575元,算出報酬率2.8%,但這個算法是不對的;以投資角度來說,你繳的保費在前6年一點利息都沒有,6年內若解約,還會出現本金虧損。


接下來要思考,女兒48歲開始每年領3萬元,用途是什麼?如果她有工作收入,3萬元可以定期定額投資基金,也許未來能存到一筆退休金;如果想要一年靠3萬元生活,顯然是不夠的。

退休生活重要的是現金流,也就是說,每個月要有錢進來過日子,你現在要優先考慮自己的退休生活,女兒則應該考慮在退休前存到一筆錢,這筆錢可在她60歲時用來購入即期年金險(繳一筆錢,每年領回年金),確保她未來生活費的來源。給孩子正確的投資觀念,比給她錢還重要。

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