投資型保險
8張高保額、高報酬儲蓄險一次整理！報酬率最高2.6%勝定存！
撰文者：黃大偉 更新時間：2018-11-20
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各大壽險公司的儲蓄型保單依保額或是保費的高低提供不同折扣，有的是依保費的高低，有的是依保額的高低。除了這個差異外，各保單針對不同保額的費率也都不相同，因此把不同保單放在一起做報酬率的分析比較並不容易。
為了簡化分析，我們做了以下幾個條件設定當作比較的基礎點：
1.以保費當成比較的基準：保額折扣要轉化為保費折扣，會依性別，年齡高低有些許不同。
2.以40歳男的保額費率當成計算保費的基礎，因為大部份DM都以這條件提供試算表。
3.以台幣500萬為躉繳保費。
下面提供挑選「高保額」台幣儲蓄險的5個準則給大家參考：
1.宣告利率愈高愈好。
2.附加費用率愈低愈好。
3.一定要用到高保費或高保額折扣。
4.存放期間不宜小於6年。
5.選擇終身壽險型的儲蓄險保單。
前3項是必然的，通常有較高宣告利率的保單會伴隨較高的附加費用率，在無高保費折扣的情況下，報酬率表現不會太好。但在有高保費的情況，高的附加費用率影響會被高保費折扣給降低，所以選保單的邏輯也跟著不同。因此前3項，在高保費的條件下，相輔相成，必須一起考慮，IRR會是前3項的最後綜合體現結果。
在一般保費的情況下，因無法使用高保費折扣，所以選擇保單只會放在前2項。所以第6、第7年報酬率好的保單，主要由低的附加費用率決定，而這些保單的宣告利率普遍偏低，只有2.5x%，最佳報酬率約在第6或第7年末，之後的報酬率表現就較為疲弱，且這類型保單主要是年金險保單，並不利於長期投資。
第4項存期，既然是高保額，必定是閒置資金，放愈長愈好，附加費用攤提下來，對報酬率的影響就愈低。
第5項，遺產分配不選年金險，因為年金型保單無法指定受益人。
全台最強高保額台幣儲蓄險入圍名單
保費大於500萬，下面保單在報酬率表現最優！用第7年末做比較，避掉各保單建議書針對第6年的解約金的提供方式不同，所造成混淆；有些保單提供第6年末，而有些則是提供次年初（第7年初）的。但可以發現各家差異比並不是太大，所以要找出對您最優的保單，還是建議，至少選3家保單，要到屬於您年齡層的建議書，再做比較！
1.中國人壽旺財利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.97%）
第7年末，IRR＝2.44%。
第10年末，IRR＝2.60%。
2.台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.99%）
第7年末，IRR＝2.41%。
第10年末，IRR＝2.59%。
3.中國人壽富利多利率變動型終身壽險（宣告利率＝2.97%）
第7年末，IRR＝2.40%。
第10年末，IRR＝2.57%。
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