保險常識

業務員沒告訴你的那些事:30歲男性定期險年繳保費1萬元,終身險居然高達12倍!

撰文者:王大包 更新時間:2018-11-30

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常常在跟客戶朋友討論保險規畫的時候,他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的,就是那種繳完20年終身保障的保險。反而在介紹定期型保險的時候大家總是覺得興致缺缺。

到底,保險要買哪一種比較好呢?本篇就是要來討論定期險與終身險的差異以及建議的買法!(編按:2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」,文中「殘扶險」應為「失能扶助險」。)


我們先來討論預算的問題
保險大約有6個大項(壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能),基本上在購買保險的時候通常都會希望各個風險(保險)都能適當的轉移至保險公司。所以鮮少會有人只夠買單一險種,通常都是會以較全面的規畫(6項)來購買。

我們以一個30歲的男性來做一個終身險全餐。就是說壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話,保費是多少呢?

終身型(30歲男性)
壽險100萬:保費約3萬元。
意外險100萬:保費約2萬3,000元。
醫療險:保費約1萬3,000元。
癌症險:保費約2萬元。
重大疾病險100萬:保費約2萬元。
殘扶險:保費約2萬2,000元。

如果我們都要終身型的話,一年保費至少需要12萬8,000元。

定期型(30歲男性)
壽險100萬:保費約1,400元。
意外險100萬:保費約800元。
醫療險:保費約2,500元。
癌症險:保費約1,600元。
重大疾病險100萬:保費約1,800元。
殘扶險:保費約2,000元。

如果我們都用定期險規畫的話,一年保費約1萬。

如果說你現在一年可以繳出12萬8,000元的保費,或許你可以考慮看看終身險。如果不行,或是壓力太大,那你可能就比較適合定期險的規畫了。所以,你適不適合,可以自己判斷看看~接著我們討論一下兩者其他的優缺點:

終身險的優點
1.它可以保障到終身(99歲~110歲不等)。
2.它繳滿後就不用再繳錢了,可是保障依然有。

終身險的缺點
1.通貨膨脹:如果我在30歲時買了一張一天可以理賠2,000元的醫療險,如果依據現在的通貨膨脹速度,等到我70歲的時候,這2,000元能有現在500元的價值就很不錯了。而且在我繳費的20年間,我是以「當時的費率」去計算的,一來一往之下,其實非常不划算。

2.醫療變革:十幾年前,我們在切除盲腸的時候,需要把肚子剖開,然後利用手術刀將盲腸切除,切除後再把肚子縫上,術後可能要在多住院幾天。而現在,只需要在肚子上打幾個洞,用精密儀器即可切除,快、傷口小、復原快。但是現在的這些儀器或是手術,在十幾二十年前根本聽都沒聽過,當時的保險也當然不太會賠。而有些終身險的理賠內容也是以「現在」的醫療環境去設計的,未來等我們老了以後,有更新更好的儀器或是手術時,舊的保單內容是不是會理賠呢?會不會產生爭議呢?

3.斷繳:終身險通常會有一個繳費年限(例如20年),也就是要繳滿這個期限才能享受到「終身」的果實。但是換句話說,倘若我在這20年裡有幾年因為經濟狀況不佳而停繳的話,在一定的時間後,這個終身險就消失了,前面所繳的保費也就不見了。

4.調整空間小:既然是終身險,那它就是固定的理賠金額。但是每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化,但是終身險僅能縮減保額不能增加,所以對於在保單的調整靈活度上非常非常低。

5.預算空間:如上面預算所說,終身險的保費偏貴。是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。也因為這樣的設計,所以當預算有限的時候,想要把保障都做到好,終身險辦不到!


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