達人開講

新的一年就靠學習理財脫胎換骨!達人:改變消費觀念、先有錢才能去投資

撰文者:黃琛為 更新時間:2019-02-05

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複利 理財 黃琛為 懶人經濟學


哪怕你還是學生,或者剛步入職場不久,暫無積蓄,也一定要學一學理財。「理財就是理生活」,當你真的去學習了,才會認同這個觀念。

我從15年7月份開始學理財,如今3年有餘,除了跑贏通貨膨脹的收益,更多的收獲是思維方式的改變:比如說,為了「滾雪球」,學會了控制慾望不再買買買,學會了延遲滿足;比如說,做事情時會有更長遠的規畫,不只是想到樂觀的那一面,還會考慮如果最糟糕的結果發生了如何應對(保險思維);還比如說,從一開始每天看盤心情隨著漲漲跌跌跌宕起伏,到現在堅持投資策略一個月看盤一次,學會了正視風險,敬畏世界的不確定性…。


第1步》從改變消費觀念開始
是的,第一步不是上來就去學如何買基金股票,而是先改變自己的消費觀念。如果你月入3萬,還非要去買Chanel的包包,那麽,假設你有股神巴菲特一樣的收益,也會很快把它敗光的。所以,學習理財的第一步,是「改變消費觀念」。畢竟一直月光什麽理財產品也買不了,得先有錢才能去投資呀!

如果你之前對於任何理財知識都沒有了解,甚至還是月光的話,建議先從存下收入的5%~10%開始做起。而且,不是等到月底才存下,而是工資一發下來就趕緊把它存好。

如果怕自己不小心花掉的話,可以選擇一些有定投功能的理財商品,每個月時間一到就自動從你的帳戶中扣款。很多花錢的行為都是衝動消費,這種靈活性不那麽好的儲蓄方式反而會克制你的消費慾望,達到存錢的目的。

學著記帳
記帳不是為了記流水帳,而是為了分析自己過往的消費行為,來指導未來即將產生的消費。

消費品可以被分為「必要的」、「需要的」和「想要的」3類。「必要的」就是要滿足生存不得不花的錢,比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租,這部分的錢是很難省下來的。「需要的」是買來能夠讓生活品質有所提高,但是不買其實也無妨。比如說一天喝一杯星爸爸(編按:星巴克),一年下來就是一萬元(有一個金融學專業名詞叫「拿鐵因子」,就是指這種看似不起眼的零散花費)(編按:此處為香港物價)。「想要的」消費通常對於你現在的收入水平來說有點高,你可能需要攢攢錢才能買,比如換台新電腦啦,出國旅行,買一個奢侈品包包之類的。

記帳就是為了找出哪些錢花在了「必要的」,哪些花在了「需要的」,哪些花在了「想要的」。必要的一定滿足;需要的減少拿鐵因子;想要的適度滿足,作為對自己達成某項成就的獎勵。

我大四在中國交換,前幾個月完全是月光 ——甚至更誇張,自己帶的生活費不夠花還靠爸媽補貼。當時發薪資以後最大的樂趣就是逛淘寶,每天去看聚划算(淘寶的團購服務)、天天特價,感覺啥都想買,反正也不貴就下單了,一個月下來花了好多錢,買來的東西都很雞肋。(所以勸告大家不要每天去看秒殺打折什麽的,有明確想買的東西再去網購!)後來從存下10%開始,這個比例慢慢變成30%、50%,到現在每個月可以存下收入的90%而只花掉10%(然而真相其實是:現在一天主業+副業連續工作16小時,根本沒時間買買買)。

第2步》了解各種投資商品及其風險
先說投資第一個也是最重要的原則:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到這裡覺得,理財好麻煩,不想繼續學了。OK,那有了正確的消費觀念,就算你不指望靠投資賺錢,只要你努力工作、不亂花錢,也不會繼續以前那種月光生活了。但是,千萬不要覺得很容易就能賺大錢,有這種心態的人多半會成為騙子下手的對象。

下面來詳細地講講常見的投資商品各自的特點:

1.貨幣基金的運作方式大概是這樣的:基金公司把大家的錢匯集起來,拿去買銀行的定期存款、大額存單。因為金額很大,存銀行肯定和我們小儲戶存1、2萬是不一樣的,就可以和銀行談判,拿到更高的利息。

因為貨幣基金的主要投資方向是銀行存款,所以是很安全的。一般來說,除了特別重大的經濟危機,或者銀行接連倒閉,否則是不會損失資金的。除了大部分用來投資銀行存款之外,基金公司也會投資諸如債券、票據之類的,所以不同品種貨幣基金收益會有一點小差異,但是不會差別太多啦!

2.國債逆回購本質是一種短期借款。借款大家都懂吧,國債逆回購就是企業急需用錢,於是就把自己手裡的國債當作抵押品給你,你把錢借給他;到期企業還你本金和利息,你再把國債還給他。

3.債券根據借款主體不同可以分為國債、地方政府債、企業債。簡言之就是國家、地方政府和企業向人民群眾借錢,約定一個還款日期,到期支付本息。國家和政府借錢嘛,自然是風險很低的,利息…當然也很低了。


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