達人開講
新的一年就靠學習理財脫胎換骨！達人：改變消費觀念、先有錢才能去投資
撰文者：黃琛為 更新時間：2019-02-05
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哪怕你還是學生，或者剛步入職場不久，暫無積蓄，也一定要學一學理財。「理財就是理生活」，當你真的去學習了，才會認同這個觀念。
我從15年7月份開始學理財，如今3年有餘，除了跑贏通貨膨脹的收益，更多的收獲是思維方式的改變：比如說，為了「滾雪球」，學會了控制慾望不再買買買，學會了延遲滿足；比如說，做事情時會有更長遠的規畫，不只是想到樂觀的那一面，還會考慮如果最糟糕的結果發生了如何應對（保險思維）；還比如說，從一開始每天看盤心情隨著漲漲跌跌跌宕起伏，到現在堅持投資策略一個月看盤一次，學會了正視風險，敬畏世界的不確定性…。
第1步》從改變消費觀念開始
是的，第一步不是上來就去學如何買基金股票，而是先改變自己的消費觀念。如果你月入3萬，還非要去買Chanel的包包，那麽，假設你有股神巴菲特一樣的收益，也會很快把它敗光的。所以，學習理財的第一步，是「改變消費觀念」。畢竟一直月光什麽理財產品也買不了，得先有錢才能去投資呀！
如果你之前對於任何理財知識都沒有了解，甚至還是月光的話，建議先從存下收入的5%～10%開始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工資一發下來就趕緊把它存好。
如果怕自己不小心花掉的話，可以選擇一些有定投功能的理財商品，每個月時間一到就自動從你的帳戶中扣款。很多花錢的行為都是衝動消費，這種靈活性不那麽好的儲蓄方式反而會克制你的消費慾望，達到存錢的目的。
學著記帳
記帳不是為了記流水帳，而是為了分析自己過往的消費行為，來指導未來即將產生的消費。
消費品可以被分為「必要的」、「需要的」和「想要的」3類。「必要的」就是要滿足生存不得不花的錢，比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租，這部分的錢是很難省下來的。「需要的」是買來能夠讓生活品質有所提高，但是不買其實也無妨。比如說一天喝一杯星爸爸（編按：星巴克），一年下來就是一萬元（有一個金融學專業名詞叫「拿鐵因子」，就是指這種看似不起眼的零散花費）（編按：此處為香港物價）。「想要的」消費通常對於你現在的收入水平來說有點高，你可能需要攢攢錢才能買，比如換台新電腦啦，出國旅行，買一個奢侈品包包之類的。
記帳就是為了找出哪些錢花在了「必要的」，哪些花在了「需要的」，哪些花在了「想要的」。必要的一定滿足；需要的減少拿鐵因子；想要的適度滿足，作為對自己達成某項成就的獎勵。
我大四在中國交換，前幾個月完全是月光 ——甚至更誇張，自己帶的生活費不夠花還靠爸媽補貼。當時發薪資以後最大的樂趣就是逛淘寶，每天去看聚划算（淘寶的團購服務）、天天特價，感覺啥都想買，反正也不貴就下單了，一個月下來花了好多錢，買來的東西都很雞肋。（所以勸告大家不要每天去看秒殺打折什麽的，有明確想買的東西再去網購！）後來從存下10%開始，這個比例慢慢變成30%、50%，到現在每個月可以存下收入的90%而只花掉10%（然而真相其實是：現在一天主業＋副業連續工作16小時，根本沒時間買買買）。
第2步》了解各種投資商品及其風險
先說投資第一個也是最重要的原則：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！
如果你看到這裡覺得，理財好麻煩，不想繼續學了。OK，那有了正確的消費觀念，就算你不指望靠投資賺錢，只要你努力工作、不亂花錢，也不會繼續以前那種月光生活了。但是，千萬不要覺得很容易就能賺大錢，有這種心態的人多半會成為騙子下手的對象。
下面來詳細地講講常見的投資商品各自的特點：
1.貨幣基金的運作方式大概是這樣的：基金公司把大家的錢匯集起來，拿去買銀行的定期存款、大額存單。因為金額很大，存銀行肯定和我們小儲戶存1、2萬是不一樣的，就可以和銀行談判，拿到更高的利息。
因為貨幣基金的主要投資方向是銀行存款，所以是很安全的。一般來說，除了特別重大的經濟危機，或者銀行接連倒閉，否則是不會損失資金的。除了大部分用來投資銀行存款之外，基金公司也會投資諸如債券、票據之類的，所以不同品種貨幣基金收益會有一點小差異，但是不會差別太多啦！
2.國債逆回購本質是一種短期借款。借款大家都懂吧，國債逆回購就是企業急需用錢，於是就把自己手裡的國債當作抵押品給你，你把錢借給他；到期企業還你本金和利息，你再把國債還給他。
3.債券根據借款主體不同可以分為國債、地方政府債、企業債。簡言之就是國家、地方政府和企業向人民群眾借錢，約定一個還款日期，到期支付本息。國家和政府借錢嘛，自然是風險很低的，利息…當然也很低了。
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