名人沒說的事

靠保單儲蓄,李佳芬34張保單完整公開

撰文者:陳佩儀 更新時間:2019-07-10

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根據監察院公職人員財產申報資料顯示,韓國瑜跟老婆李佳芬共申報18張有現金價值的壽險保單,但卻未見保單價值,被質疑形同一個「隱形金庫」。對此,《Smart智富》月刊特別邀請李佳芬,以及2位保險資歷逾20年的認證理財規劃顧問(CFP),將18張保單攤在陽光下讓大家看清楚、講明白。

將李佳芬帶來的保單一張張攤開盤點,我們發現韓國瑜一家5口共有34張保單,其中壽險主約18張,醫療險、意外險主約16張。認證理財規畫顧問(CFP)李安昇說,他們家第一張保單從82年開始投保至今,18張具有現金價值的保單中,目前已經有11張繳滿了。而剩下7張保單中,李安昇指出,今年2月買的那張美元利變型壽險,保費高達美金8萬5,000元,乍看之下還真有點藏錢嫌疑,不過一對照前面的保單發現,是業務員太厲害。今年2月剛好有一筆滿期金到期,業務員就這麼無縫接軌的直接把滿期金轉到另一張保單,同一包錢再轉而已。


負擔最重的時候, 1年要繳60萬元保費
談起這些保單,李佳芬回想,「保費負擔最重的時候,大概1年要繳60萬元,平均1個月大概5萬左右。」92、93年那時候,覺得繳起來有點吃力,本來想解約,但業務員勸她不要,因為利率真的蠻高,建議她做保單貸款,她大概貸了2年左右,趁手頭比較寬裕就趕緊繳回去。

李佳芬說,104年保單陸續繳滿,那時候財務狀況比較寬鬆,也有錢再繳新的保單。她強調,自己不是一個很會理財的人,也沒有時間看股票,對很多理財的工具都不太熟悉,加上父母親理財觀念保守,會買保險當作儲蓄,除了投資風險低外,也是強迫自己存錢作為教育金和退休金。

認證理財規畫顧問(CFP)陳敏莉說,盤點李佳芬全家保單後,發現除了18張有現金價值的壽險保單外,另外16張都是醫療類、意外險等單純保障性質的保單,包括為了兒女出國念書而投保的海外留學保險,雖然還不足以彌補海外就醫高額費用的風險,但是至少顯示她很注重保障功能,懂得用保險移轉財務風險,這是正確的觀念。

而在壽險保單的部分,雖然她一度覺得繳費有點吃緊,不過她在現金流的管理上還算有敏感度,後來新的保單也是在舊保單繳滿後騰出繳費能力,加上滿期金和一些積蓄,用短年期保單重新存入新的保單中。

整體來看,李佳芬就跟一般消費者沒有什麼兩樣,希望用保險養保險,強迫儲蓄,滾存出一筆資產。只是,她對於保單預定利率下降趨勢沒有概念,對保單的報酬率也有錯誤認知,誤以為「宣告利率」就是「保單報酬率」,其實她的保單儲蓄效果並不如她的預期。

同時,陳敏莉顧問提醒,在過去預定利率高達7%~8%的時代,那時候買到的「正宗儲蓄險」(兼有身故給付和生存金給付的生死合險),現在回頭看效果是好的。不過隨著市場利率下降,加上壽險還是會有死亡保障費用以及營運費用攤提,儲蓄效果並沒有想像中那麼好;如果買儲蓄險的目的是強迫儲蓄、長期儲蓄、幫自己累存老本,那要等時間拉長,儲蓄效益才會顯現。


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