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進入股市前,先做好「安全準備」!股市達人:至少先籌妥6個月的緊急預備金...

撰文者:Sunny愛Money-HC 更新日期:2019-07-22

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原文:投資前的準備——緊急預備金與保險規畫

天有不測風雲》先籌好緊急預備金
在進行任何的投資以前,我們一定要先規畫一筆「緊急預備金的儲蓄」,這筆錢是你隨時可動用的資金,「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,你永遠無法預知你的人生是否有突如其來的意外,各種意外包含家人或是自己生了一場大病、出車禍、失業、公司倒閉、被偷拐搶騙及天災人禍等非預期的事件,面臨這些狀況你可能突然需要一大筆錢,這時候緊急備用金就可以派得上用場。


如果投資沒有緊急備用金的規畫,那麼當你緊急需要用錢,你就得馬上從股票市場中變現,這時候就有變現的風險,變現風險包含可能賣在賠錢的價位,也有可能是你的資金放在海外,從賣掉到匯回台灣的時間,可能來不及因應你的資金需求,導致你可能要去借錢,甚至是借高利貸,遇到這種狀況表示你投資以前並沒有做好全盤規畫。

緊急備用金需要準備多少?我的建議如下:緊急備用金=每月必需花費x6個月

每月必須花費包含你的固定支出,例如你每個月支出的車貸、房貸、租金、保險、生活費都要納入計算,簡單來說,你可以想成你突然失業沒了薪資收入,你的儲蓄足夠因應你6個月以上的生活花費嗎?假設你每個月的生活開銷是3萬元,那麼你的緊急備用金就必須至少為3萬x6個月=18萬,甚至如果想要更保險一點,可以準備3萬x12個月=36萬的額度。

而這筆緊急備用金,建議可以拿到銀行設定長期定存(定存可以隨時解約,幾乎是不會有賠錢的風險),或是現在有一些數位銀行提供1%以上的高利活存,放在這些帳戶至少有1%以上的利率不無小補。不要只放在一般儲蓄帳戶裡面存放,一般帳戶的利率非常低大約只有0.2%左右(郵局活存利率),相當可惜。若是以20萬的金額來說,1%的利率存放一年有2,000元的利息,而0.2%的話只有400元,差距就有1,600元,存10年下來差距就有1萬6,000元,累積起來也是不小的數字。

投資前先弄好保險規畫
至於保險規畫,一定要先弄清楚保險的意義,很多人對於保險的觀念就是,買就對了有買總比沒買好,結果聽業務介紹,或是親戚朋友推銷,就去買一堆自己都搞不清楚的保險,每個月從帳戶扣了好幾千甚至上萬,結果都只是填飽了別人的口袋(被業務抽佣賺走),自己卻沒有買到真正需要的保障。

保險最重要的核心精神就在於「用小小的錢買大大的足額保障」,像是儲蓄險就是一個非必要的選擇,儲蓄跟保險加起來,聽起來好像很厲害也很超值,但其實只是保險公司包裝好的商品,會比較好賣,明明儲蓄歸儲蓄、保險歸保險,這2件事情本就應該分開規畫,為什麼硬是要把它結合起來,這實在令人難以理解。另外還有許多聽不懂的保險名稱,什麼投資型保單、還本、保本,我覺得這些都模糊了保險的焦點,請各位一定要避開這些聽不懂的商品,甚至是業務員最愛推銷的商品。任何跟你有利益衝突的人賣東西給你,都需要抱持著懷疑的態度來面對。

至於醫療險的必要性,我個人也是抱持著懷疑的態度,目前我國的全民健康保險體制發展健全,基本的看病甚至是住院,負擔都不會太大,健保大多都能給予足額的補助,而醫療險每年繳上萬元的保費,但是得到的保障只是少少的幾千元,這跟我說的保險核心精神已經相違背,醫療險我看到的都是花大錢只買到一點點的保障,如果是這樣,為什麼你不把繳醫療險的錢,自己做好理財規畫,如果遇到了生病,我們就把存下來的這些錢拿出來使用,自己的錢自己理好,如此一來醫療險就不是一個必要的保險。

我建議只要是年輕人,正值人生中事業的黃金時期,就一定要保意外險。如果不是突發性疾病,大部分的病是我們可以從生活中去控制的,譬如我們可以吃養生健康的食物、或是多休息多運動讓自己身體身心保持較佳的狀態,但是對於意外,我們卻無法預測,也無法掌控,如果你的工作是養活一家人最主要收入來源,意外險對你來說就非常重要,因為一旦你發生意外,可能整個家庭就會陷入財務危機。現在的產險公司賣的意外險,價格也不高,一年大約只要3,000、4,000元,就可以買到500萬的意外險保障,這就符合花小錢買大保障的原則。

而對於有開車的人來說,第3人責任險則是一定要保的,因為開車最怕的就是車禍傷到人,如果只是車對車互撞,了不起賠了車損的錢,只要不是什麼名車,幾萬元可以處理的事情都不是問題,辛苦賺個幾年一定賠的起,但如果傷到人就不是這麼一回事了,如果造成對方殘廢無法工作,甚至死亡,賠償的金額絕對都不是一般人可以負擔的起,這時候若是你有保第3人責任險,就會發揮保險花小錢買大保障的效益。

本文授權轉載自Sunny愛Money ETF理財網,非經同意禁止轉載

作者為清華大學資訊工程系、台灣大學數學系碩士畢,現職科技公司資深軟體工程師。逾十年的投資實戰經驗,曾出書《睡美人投資法則》。部落格文章多次受《Smart 自學網》《商周財富網》等邀請轉載。也曾接受《今周刊》、《鏡週刊》媒體採訪。2014 年創立 HC 愛筆記財經部落格,目前總瀏覽人次達 190 萬。自身投資哲學首在降低投資成本,輔以全球化的股債投資組合,是買進並持有的長期投資人,也期許每位散戶都能成為自己最佳的投資理財顧問。

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