搶救爛理財
一定要有一桶金才能開始投資嗎？因為這個原因，投資得愈早開始愈好
撰文者：Mr. 西城 更新時間：2021-06-18
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常常到許多人跟我說：「我非常想趕快開始投資，但是我沒有錢啊！」
出社會後工作存錢，存了個幾十萬後開始投資股票，似乎是每位對投資有興趣的人，開始投資的起手式。確實，第一桶金會讓你的投資風險降低，因為資本愈大，你愈有本錢去做各種多元投資組合配置，分批買入降低成本等策略。
不過每個人對於「投資的第一桶金」定義不同，有的人可能是10萬，有些收入較高的人可能是100萬。對於一個剛出社會的年輕人來說，光是要存到第一桶金，可能就要花費數年。這不禁讓我想，難道我們一定要存到第一桶金，才可以開始做投資嗎？這中間的時間成本，難道不用被考慮進去嗎？
時間是投資的朋友
假設投資的第一桶金為50萬，年輕人一開始每月的存的錢為新台幣3,000元，那麼大約需要花費167個月，也就是14年左右的時間，才能存到第一桶金。要是我們每年都把這些存拿去投資年化報酬率為5%的資產，經過14年的複利效應，這些錢會變成多少呢？
答案是74萬828元，而投入本金為50萬4,000元 。足足多了24萬元，幾乎是本金的1.5倍。如果我們再把時間拉長到40年，差不多是一個人一生的投資時間，從第15年才開始投資的人，跟一開始就把錢投入的人會差多少呢？
投資滿40年最後的資產約為456萬6,231元；從第15年開始投資的人最後的資產約為372萬4,147，兩者差距為84萬左右，幾乎是一個中產階級上班族的年薪了，而且這樣的差距會每年逐漸擴大，如果投資期限拉長到60年，那就是223萬的差距，都可以買一間小房子了。
圖片來源： Mr. 西城｜小人物講股
複利效應是世界第8大奇蹟，其中時間為年輕人最大的投資本錢，為了「存不到第一桶金」這件事而遲遲不開始投資，是否有可能延誤了達成財務自由的時間呢？資金似乎成了無法踏出投資的最大因素，無奈「存不到第一桶金」這件事本身，或許也成了許多年輕人不開始投資的藉口。而我認為，排除絕對不能投資的情況，投資絕對是愈早開始愈好；那什麼是還無法開始投資的狀況？
我認為投資前有以下2種狀況，可能還不適合開始投資：
情況1》負債
我們必須處理掉利率較高的不良負債，因為這些每個月要繳高額利息的債務，等於是一種負向投資，或者我更喜歡稱為「被動支出」。
首先是「信用卡債」。我個人是幾乎不用信用卡，因為我比較不相信自己的自制力。我只使用簽帳金融卡做消費，雖然能累積的回饋紅利比較少，但所使用的錢都是我真正可以掌握的現金，對我來說，這是一個比較好的消費模式。
當然我也了解很多理財達人會推薦使用信用卡理財，只要你能管控自己的消費，我認為這也是一個小小加分的方式。不過真正能讓你大富大貴的，並不是信用卡理財法，而是長期投資。
再來是個人「小額借貸」，利率動輒3%～10%，會大大吃掉你的投資報酬率。至於利率較低的車貸、學貸等、房貸等等，我並不覺得一定要還完才能開始投資。這些貸款的金額本來就比較大，等到還完之後可能都過了10年、20年，這等於損失了好長一段時間的機會成本。這些貸款的利率也比較低（＜3%），每個月金額不高，還不至於讓你損失太多投資的本金。我認為處理這些良好債務比較好的方式是：一邊還債一邊投資，要是突然有了多餘資金，你可以選擇提早還掉一些部分，但不需要執著於全部還完才開始投投資。
情況2》沒有緊急預備金
指的是尚未存好3個月～6個月的緊急預備金。緊急預備金有幾個目的，首先，緊急預備金能成為你的個人理財護城河，要是我們因為意外突然需要一筆錢，或者是突然失去了收入來源，我們不需要動用我們的投資資金來應付生活。
再者，緊急預備金本身也可以作為機動性極高的投資本金，假如你突然遇到一個不錯的投資機會，你也可以撥一點緊急預備金中的現金做投資。
例如我在2020年股災爆發時、美股經歷四次熔斷期間，我就撥了2個月的緊急預備金投入美股，且最後也為我2020年創造出總收益44%的良好成績。
圖片來源： Mr. 西城｜小人物講股
假設我存了6個月的緊急預備金，我可能會至少保留3個月緊急預備金是絕對不能動用，剩下3個月則是機動性使用。
對於無負債、已經存好緊急預備金的人來說，你並不需要額外再存一筆錢才開始投資。相反地，你應該趕快開始，因為時間是投資最好的朋友，無論金額再小，只要開始投資，經過10年、20年，都會成為你翻身的機會。
你可以馬上開始的策略
1.每月提撥10%薪水開始投資低風險資產；
2.使用定期定額／定期定值開始投資ETF；
3.使用資產配置策略多元化投資組合。
每個月至少提撥10%的薪水開始投資，如果你的月薪3萬，請至少提撥3,000元做投資。如果你撥不出3,000元，很有可能是你的日常支出太多，或者是擁有尚未處理的不良負債吃掉了你的收入；對剛開始投資的人來說，由於本金很少，建議投資低風險的資產。
對我來說，各式各樣被動追蹤指數的ETF，是個低風險且擁有成長空間的好投資。儘管上漲幅度不大，但我們看的是長期報酬，當你看好全世界經濟與文明發展，那追蹤全球股市指數的 ETF，就是你最好的選擇，要是你看好台灣未來的發展，追蹤台灣50指數的基金你不投資也說不過去。
如果你確定能做到每個月3,000元的投資，不如跟你的券商申請定期定額投資吧！這不但能強迫你執行每個月的投資計畫，也能保證你是長期買入平均的成本。如果你做能做好長期投資股市的準備，你或許還可以學習一點資產配置的理論，開始配置一些與股市負相關的資產，例如債券，或者是性質介於債權與股票的房地產，以及避險資產如黃金等...。
投資愈早開始愈好
盡量別讓任何理由阻擋你投資，愈早開始，時間會成為你投資的最大幫手。本金愈多，雖有本錢投資中高風險資產帶來高報酬，但也意味著你需要花掉更多時間才能開始投資。一開始本金少的時候，從低風險開始慢慢一路配置，畢竟你拿去投資的本來就是生活費以外的錢，其實並不影響你的生活，你需要擔心的是自己不夠早開始累積複利效應。
其實投資沒有那麼恐怖，保持長期投資的心態，樂觀看待世界發展，投資就成了理所當然的事情。投資只是一個決定價值儲存位置的方式而已，要放在每年都會被通膨吃掉的現金，還是放在年化報酬率5%～10%的資產，我想答案應該很明顯！
本文經授權轉載自Mr. 西城｜小人物講股
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臺北醫學大學藥學系畢業後，利用藥師這個職業生存著，順便養活自己的夢想。 2018年開始寫作，範圍從閱讀說書、醫療保健、自我成長、時間管理到投資理財，希望用淺顯易懂的文字分享自己的價值觀給讀者，並逐漸擴大自身影響力。 文章整合於個人網站《小人物講股》，歡迎全網搜尋！
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