輕鬆退休去
封面故事搶先讀◆靠退休金3支柱 及早準備退休金
撰文者：編輯部
更新時間：2022-05-01
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你開始準備退休金了嗎？退休後，你每個月想要有多少現金流？你知道勞保、勞退，哪個有破產的可能嗎？
這幾年ETF投資非常火熱，目前ETF的受益人數已有約435萬人，相當於每5個台灣人中，就有1個人投資 ETF。然而不少人只是抱著「跟風」心態，並未認真規畫ETF的投資計畫及將來的退休情境，究竟靠著ETF是否可以創造足夠的資產，甚至在退休後，打造出每月10萬元的現金流呢？答案是：可以！
《Smart智富》月刊與國際認證理財規畫顧問（CFP®）黃正勳合作，精算後發 現，如果年輕人從30歲開始，每個月固定存5,000元買ETF，一直到65歲退休，加上勞保、勞退，就有機會月領10 萬元，而且這筆退休金還花不完（詳見圖1）！
個人退休理財準備
是未來最重要金流來源
關於退休金的準備，可從3方面著手，也就是被稱為「退休金3大支柱」的社會保險、職業退休金及個人退休理財。以一般人來說，最常見的就是勞保。職業退休金，則是指勞退新制，雇主每個月會提撥6%的薪資至個人勞退專戶。個人退休理財就是自己存的退休準備。
由於勞保一直傳出有破產危機，「多繳、少領」是制度改革的大方向，未來勞保的老年年金給付金額恐會降低；勞退方面，是以薪資作為提撥的依據，所以會有投入金額的天花板，無法想存多少、就存多少。而個人退休理財的準備，完全掌握在自己手上，因此更應被重視。
現在不少年輕人都以ETF作為投資的起點，並採用定期定額的「懶人投資法」。以元大台灣50（0050）來看，2012年至2021年，年化報酬率為11.32%， 如果含息計算，年化報酬率更高達14.64%。
不過我們保守一點，只用年化報酬率8%來試算，若30歲開始，每個月定期定額投入5,000元買ETF，前面幾年，資產累積的速度不會太快，要一直到41歲，才會看到累積的資產首度突破百萬元，但在本利和愈來愈大的狀況下，滿65歲時將累積高達1,033萬9,008元，這就是複利的效果。
靠每年獲利維持生活
退休金就能花不完
退休之後最理想的狀況，就是不動用這筆錢，光靠它每年的股息、資本利得就可應付生活所需。在年化報酬率8%不變的前提下，只要每個月提領的金額不超過6萬3,821元，再加計每月領取勞退年金1萬6,824元，以及勞保老年給付月領2萬4,847元，合計可達到每月10萬5,492元。
退休月領10萬元，其實沒有想像中這麼難，重點在於：早點開始、選對工具！
那麼，萬一已超過30歲了，該怎麼辦？想靠投資ETF累積資產，該怎麼做？勞保、勞退又有哪些地方要注意？想知道更多資訊，請詳見《Smart智富》月刊285期封面故事報導。
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